在加拿大
resp自己到银行开户跟给保险代理人开户有什么不一样？
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齐天大圣弼马温
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一个人不会孤独, 因为我心还有佛祖 赏 2018-08-17#3 V 9 $0.00 加国教育基金买进容易退出难 跟RESP不是一回事http://info.XXXXX/m/article.php?itemid=511520戈利（Mike Gauley）是宾顿市Chinguacousy中学体育教师。他的女儿现已11岁，但早在女儿一岁时，已为她购买註册教育储蓄计划（RESP）。戈利还记得，承办RESP的机构Canadian Scholarship Trust对他说，如果他每年储蓄2,000元，连续17年，便可以收回约8万元，包括加拿大教育储蓄津贴 （Canada Education Savings Grant， 简称CESG，是联邦政府在每年的供款中额外加入的20%津贴）及CESG的利息。戈利的儿子Calvin出生后，他又为儿子购买RESP。今次，他透过互惠基金经理，购买了一个由自己管理的计划。戈利在网上查阅他的RESP帐户，发觉在互惠基金计划的增长较快。因此，他决定将CST的帐户转到另一家机构。这时他才发觉，要将这个计划中途转换十分困难。以下是经过10年的储蓄后的一些数字：本金是17,087.59元。 CESG是3,993.46元。 本金的收入是3,188.44元。 CESG的收入是1,065.69元。总数是25,335.18元，比他心目中所赚得的少得多。但是，如果他要转机构，还有其他损失。他可以交60元手续费，将本金及联邦政府的津贴转帐。但他必须放弃计划内所赚的（即4,254.13元）全部收入。另外，他还要支付2,970元的参加费（enrollment fee）。（按：其中2,940元已经扣除） 。这是付给CST职员的佣金。戈利表示：“放弃参加费，我不介意;但连利息也要放弃？”他补充说：“交由CST 管理，至今10年，CST所得的与我一样多。”这些年来，笔者处理过很多类似的投诉。人们不明白，购买团体RESP不难，要退出便很困难。供款人购买一个计划之后，在最初几年要将之转换机构便会损失参加费，而这参加费是要预先支付的。此外，从RESP供款及联邦政府津贴所得的收入都要放弃。这笔收入会由提供服务的机构保留，最后付给其他没有提早退出的供款人。笔者的建议是，与有关金融机构谈谈，找出办法留在计划内，那会好一点。王女士在2009年6月为她的小宝宝购买了一份RESP。一年后，她发觉无力负担每年2,500元的供款。这时候，她才知道，假如她要退出，参加费会自她的本金扣除。CST的监管事务副总裁卢易斯（Peter Lewis）提议了一个办法，让她继续留在计划内。他说：“我们将供款改为一笔过供款。她可以将目前的供款锁定，到将来财政较宽裕时再购买额外的单位。”提高教育计划条款透明度加拿大证监会总会（CSA），正在积极提高教育计划条款的透明度，辅以人人易懂的文字介绍。如果供款人中途退出，介绍文字可以这样写：“部分或全部的支出、佣金，不可退回”、“从投资及从政府津贴所得的收入不可退回。”这个CSA是各省证监会的联合机构，在去年举行了聆讯，不过没有通过什么决议。笔者希望透明度能够提高，而任何人购买RESP时必须明白自己在做什么，也要知道，要退出，绝不容易。加国华人移民十大讹传：教育基金和RESP一回事“中国移民圈子里的讹传太多了！”跟朋友聊天，经常听到这样的感慨。的确，由于语言、文化背景、思维方式的不同，更加上对于当地法律的不了解，初来加拿大，甚至很多来了很多年的中国移民，对加拿大都有很多误解，而很多错误的认识最初都来自于以讹传讹的讹传。偶有闲暇，便想到把那些几乎人人都那么说，以至于人人都信以为真的最具误导性的讹传总结批判一番，目的是让后来的朋友尽可能少受这样的误导。 canadameet.co加拿大家园论坛唐人Jason总结的 加国华人移民十大讹传 之第五名：“教育基金”跟RESP是一回事儿“请问，你们那里卖教育基金吗？”“对不起，我们不卖教育基金，但是你可以在我们这里开RESP 帐户，而且是免费的。”“请问，可以在你们这里买RESP吗？”“不好意思，不可以，而且我保证你在哪里也买不到RESP ，因为RESP根本就不是个商品。我想你所需要的是开RESP 帐户，如果是这样，我可以帮你，而且是免费的。”“Jason ，你说我要不要给我的孩子们买教育基金呢？”“你需要利用RESP 为你的孩子们做教育储蓄，但是‘教育基金’并不是你唯一的选择。”“Jason，他们说买教育基金每年保证有20%的回报，是真的吗？”“这当然不是真的，我保证没有一个‘教育基金’曾经做过这样的保证。但是如果你为孩子开立RESP 帐户，在有限的年头里，你每年往帐户里存入的钱不少于2500元的话，政府每年会奖励你最多600元。”“这么说用RESP给孩子上学存钱的好处就是每年能从政府那里拿500块钱了？”“这是RESP的好处之一，但并不是最大好处。RESP 的最大好处是节税。”“Jason，他们说RESP是骗人的，是这样吗？”“RESP是政府设立的一种福利计划，怎么可能是骗人的呢？我想你要说的是‘教育基金’，而不是RESP，即便是‘教育基金’，也绝对不能说它是骗人的。但是，由于‘教育基金’是一种合同式投资产品，你对合同的理解不完整或者你从他人那里所接受的信息不完整，都有可能导致你做出错误的投资决定。”“说了半天，难道‘教育基金’跟RESP不是一回事儿吗？RESP能节税是什么意思？什么又叫合同式投资产品呢？……”上面这些问题是我经常被有孩子的朋友问到的。“教育基金”，RESP ，这两个词是有孩子的移民在到达加拿大以后很快就会听到的，或者说很快就会有人向你推销这个东西。从经验来看，多数买了和还没买“教育基金”的朋友其实并没有完全弄明白“教育基金”是怎么回事儿，RESP 是怎么回事儿，二者的关系是什么，为了同样的目的除了“教育基金”还有没有其他选择等等问题。首先，‘教育基金’跟RESP的确不是一回事儿。RESP是政府给有孩子的居民提供的一种福利项目，通常所说的RESP指的是RESP帐户，RESP帐户是一种注册投资帐户，用于储蓄和投资积累供孩子受高等教育的经费;而‘教育基金’只是可以在RESP里使用的无数种投资工具中的一种，也就是说，如果你利用RESP为孩子做教育储蓄投资，‘教育基金’是一种可供你选择的投资工具，但并不是你唯一的选择。我们先看RESP究竟是怎么回事儿。Registered Education Savings Plans （RESPs），是为子女或孙子女将来支付高等教育费用而设立的延税储蓄计划。这个储蓄计划的好处主要在于通过延迟纳税和转移纳税义务人来节税。但是不同于RRSPs的是，你存进RESPs的钱是税后的（你存进RRSPs的钱是税前的），只是RESPs里面的钱所产生的收益不用你每年交税，那么没有交给政府的税就相当于政府给你的一笔无息贷款，这笔无息贷款在计划里继续为你利滚利，等到计划的受益人也就是你的子女或孙子女进了合资格的大学，从计划里拿出钱支付学费的时候，他（或她或他们）要为这些支付出去的钱交税。你的家庭由此获得好处的假设前提是：在受益人将来从计划里取用资金的时候，他（或她或他们）的税率级别比贡献人也就是父母或祖父母现在的税率级别低，那？？？他（或她或他们）将来就可能只交很少的税。理论上，这是一种意在省税的家庭成员之间的收入重分，换句话说，就是为了少交点税，收入较高的家庭成员把一部份收入分到收入较低的家庭成员名下。那么对于原本低收入的家庭来说，这种延税的好处可能并不明显，如果你的孩子是赚钱天才而你又没有注意到的的话，那你的孩子将来可能反倒要交更多的税。所以，如果你的孩子的名字叫做Bill Gates, 或者Jobs, Bell什么的话，你最好不要给他存这个钱。RRSPs的另外一个好处是，加拿大政府为鼓励投资RESPs而提供一个叫做Canada Education Savings Grants（CESGs）奖励。在孩子年满18岁以前，你每年往RESPs存入的头500元，政府再帮你多存入：最多200元，如果你的家庭收入低于40,970元;最多150元，如果你的家庭收入介于40,970元与81,941元之间;最多100元，如果你的家庭收入大于81,941元。如果你存入的多于500元，那么政府为你多存入的另外2000元再帮你多存最多400元。政府给每个孩子的CESGs是终生最多7200元。 加拿大 家 园 网注意，如果你是在能拿最多CESGs的税率级别，那么这个计划对你来说可能起不到什么省税的作用，因为你的孩子将来上大学的时候随便做点什么就可能比你现在挣得多，当然税率级别就可能比你现在的高。每个受益人终生可以接受的RESPs是最多50,000元，你在一个日历年里为每个受益人存的RESPs金额限制现已取消。RESPs多多可以连续存21年，自其建立开始最长到25年头上必须把资金取出。如果，RESPs已经存在超过10年，你的孩子年满21岁了，却决定加入摇滚乐队而不去上大学，那你会有一点损失，你只能从RESPs里面取出本金部分而不用补税。这种情况下你还有一个选择，你可以把最多50000元的RESPs收入转入你的RRSPs继续把税延下去，当然前提是到时候你有未使用的RRSPs额度。其余未能转入RRSPs的延税收入怎么办？对不起，按你的标准税率交税，另加20%的罚税。如果你有多个孩子，你最好给所有的孩子设立一个家庭RRSPs计划，这样最终只要有一个孩子按照你的愿望上了大学，这个孩子就可以取用所有的钱，当然他/她可能要替去玩摇滚的兄弟姐妹们多交点税。不是所有的投资工具都可以放进RESP帐户，但是你还是有无数的选择，你可以根据孩子将来上学的花费目标、孩子的年龄、自己的风险承受能力、自己的投资知识和经验等来决定资产配置比例，然后你可以选择不同提供商的提供的收入、成长与收入、成长等类别的投资产品来配置你的投资组合。你可以选择的投资范围很宽，从最安全保守的货币市场基金、政府债券，到较为进取的股票类投资都有。这跟你的其他投资帐户，比如非注册帐户、RRSPs、TFSA等没有什么根本的区别。而“教育基金”，只是能够放进RESP里的无数种投资产品中的其中一种而已。所谓“教育基金”，就是Scholarship Trusts，是由几个非盈利机构提供的，比如Heritage、C.S.T.等，这种产品专用于RESP。与其他投资产品不同的是，“教育基金”是一种合同式产品，你买它买的是一张合同，在合同里约定好你或者用一大笔钱，或者每月，或者每年为期，连续若干期交钱，并且还要交开户费和成员费，等到你的孩子到年龄上大学的时候，孩子可以开始领钱，能领多少钱取决于到时候的投资收益。“教育基金”用你的钱所做的投资通常比较保守，大部分投在债券等固定收入证券。如果你把合同履行到底，并且你的孩子上了大学，通常成员费可以退回;但是如果你中途终止合同，那么可能你不仅会损失掉投资盈利部分，拿回本金时还要扣除成员费。我曾经仔细想过“教育基金”这种产品的优点，我想出来两个：“教育基金”的第一个优点是，在这个同时为很多人家的孩子投资的基金里，总有一些孩子最终是不上大学的，那么这些不上大学的孩子的家长为他们所做的投资的盈利，最后就归了其他上大学的孩子，如果你的孩子保证能上大学，那么就可以分得一份这样额外的盈利。但是这同时也是一个缺点，如果你的孩子上不了大学，那么你的投资盈利的可能会归别人家上大学的孩子，你只能拿回你的本金。“教育基金”的第二个优点是，如果你知道你必须给你的孩子储蓄教育经费，但是你又是一个缺乏自律的人，如果每人管着你你就不会坚持每月给孩子存钱，那么用“教育基金”做RESP 投资工具会对你有所帮助，你买了这个合同后，如果你不每月按时交钱你就是违约，违约你要有损失的，这样就相当于外加给你一个纪律，你必须每月按时给孩子存钱，否则罚你，这样孩子上学的钱就可能有保证了。但是，如果你是一个能够自律的人，你用传统的投资工具在RESP 里为孩子的教育投资，会更有灵活余地，你可以计划自己的资产配置，制定自己的投资策略，选择自己了解的投资工具。你也不应该抱怨你的“教育基金”经纪当初没有告诉你其实你在RESP上还有很多其他的选择。就像你去丰田买车，你不能苛求丰田的销售员告诉你除了丰田之外你还有什么别的选择，人家除了告诉你丰田的好处之外，也没有义务告诉你丰田跟本田比有什么缺点。因为人家是丰田的推销员，不是你的私人汽车顾问，尽管他/她的名片上的称号可能是“购车顾问”。健康方面有问题要找你的家庭医生，法律方面有问题要找你的律师，财务方面有问题要咨询你的财务顾问。但是问题是，一个人是推销员还是专业顾问并不是从名片上的称号来看的。
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自己开户就是自己管理，也就是自己去投资买股票，基金等等。 保险代理开户就是授权他帮你去拿这个钱去投资。开户本身没有任何费用，就是签几个字而已，和开普通银行账户区别不大。
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華裔家長停供RESP 2.6萬元險血本無歸http://www.singtao.ca/vancouver/2108994/2018-08-02/post-華裔家長停供resp-2-6萬元險血本無歸/?variant=zh-hk團體式RESP限制多 須供款至子女18歲http://www.singtao.ca/vancouver/2108998/2018-08-02/post-團體式resp限制多-須供款至子女18歲/?variant=zh-hk
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看来骗子机构不能信
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