在加拿大
一位客户的朋友打算买人寿，在其他地方拿到一个报价，保单简直完美，不懂的人就坑进去了，保单如下，我一一来分析为什么这种保单是骗子保单，大伙千万要注意。
这种保单通常我们叫做“YRT”，用我个人的看法来理解的话，它根本不算是一个真正意义上的保险，更像一个披了保险皮的投资产品，它的运作是：每年付一次保费（保费每年上涨），扣除当年保险的费用，剩余的钱去投资了，如果投资收益很好的话，那么可以用投资收益的钱来付保费，投资差的话，你每年交给保险公司的钱要额外增加！而增加的数额可不是几百块而已。而这个YRT的出生是，是由一家传销型的公司推出，由于它前期保费低廉，而保单报价上的投资收益可以由经纪自己设定，导致出来的报价非常漂亮，而没有去详细了解的客户就落进了一个陷井,硬要说YRT有没有好的地方，那还真能强行解释一波
，不过我个人的推荐就是这种类型的保险千万别买！1.回报率6.5：保单上的所有信息都是预估的，存在不确定性，一个产品能多年稳定回报率6.5的世界上还没有出生。最重要的还有“%3MER”，也就是说每年的收益率必须达到6.5+3=9.5！！并且要稳定几十年！巴菲特都不敢这么保证吧.2.2400/年：看起来只要付20年的钱，每年付2400，实际上，这个保单想一直存在的话，必须前提是达到6.5+3mer的回报率，假设保单设置较为普通的回报率3.5的话，你又要达成图上的信息的话，每年大概要付款1.1左右，甚至更多！如果大环境在差那么一丢丢~~那保单一定会断！3,保费支出：这个保险每年都要付保费的，也许在年轻的时候价格很便宜，但是一旦到了年纪大了，保单里面每年还要收1000-2000块钱的保单费用，当然可以期望自己投资收益每年稳定高于9.5，那么的确可以达成这个梦想。4.CASH VALUE: 基于一个不现实回报率的畸形数据。5.死亡受益金：不多说了，大家都懂的。这位客户的要求其实很简单，就是想要一个永久的，并且在10-20年内能付清的终生保险，主要目的就是：留一部分钱给孩子，和给自己与家人一个保障，我完全不明白为什么会推一个YRT这种投资性质的产品给客户，对于我个人而言，保险的优势：1.财产的规划和遗留 2.潜在的风险转移， 其他方面并没有特别大的优势。反正一句话吧，劝大伙远离YRT这种类型的保险,当然啦，也劝各位打算长久从业的新人别卖这个产品，因为挨骂评论
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反馈:盘古, hawk18, vachment 和 14 其他人 2018-08-24#2 
付费矿工 23$(0.00$赞力,#77) 21,524 $5.90 $22.85 你还挺懂行的啊作为精算师，我认为你的分析是正确的。保险公司还有一个trick保费开始低然后越来越高车保险尤其会玩这手评论
j0n6dj2y2w 说:说说你的看法。点击展开...总有人问我：保险到底该不该买？我说这种问题，非常低级。就好比本坛一天到晚争论的中国好，还是加拿大好？美国该不该去？等等。我说这些问题没有一个统一的答案。因人而异。甚至同一个人，不同时期，答案也会不一样。总体说，你单位有福利，你不用白不用，保险当然好。你如果是个吃了上顿没下顿的体力工，我的意见，保险还是免了吧。不是不需要，而是你没有那个实力，有限的钱，还是用在更加紧迫的眼前为好。我不是歧视体力工，体力工确确实实收入太低了。就像有人说还是买二手车合算。我说，那是你没有钱，有钱了，当然新车好、新房好。这个不用争论。
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j0n6dj2y2w 说:那低收入的人就不要问津保险？点击展开...我个人觉得是这样。你想和保险公司的人，还有他们的精算师，玩猫腻，是吗？你觉得你玩得过他们吗？
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j0n6dj2y2w 说:那低收入的人遇到天灾人祸怎么办？比如车祸。点击展开...这个问题应该问政府吧？而不是问商业性质的保险公司吧？好像没有听说过保险公司是慈善机构吧？多伦多冬天睡马路的，都是政府来管的吧？你听说过保险公司狗拿耗子吗？这就是社会分工的不同你交的税干啥的啊？
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j0n6dj2y2w 说:我问你。低收入的人遇到天灾人祸怎么办？点击展开...我应该已经回答你了吧？非得让我嘲笑你脸上吗，副市长大人？你们市政府失职啊如果政府拿不出钱，救济天灾人祸的穷人，那么只有一种可能：钱，都被你们贪污了，带到加拿大了。或者撒币了？一般白领工资，各类保险都有，是作为吸引人才的奢侈品提供的。蓝领工人，每个单位其实都给你买了人身伤亡保险，由工伤局负责。这是法律规定的。但是，有一个区别，工人的保险，只是意思一下而已。比如，一个人从房顶掉下来摔死了，工伤局陪你的也就是火葬场的费用，让可怜的工人不至于死了还烧不起自己。白领的保险呢？要陪你家属的就多的多了。所以，我总说，西方资本主义把体力和脑力的差别拉的大的惊人。从雇主出的保费来说，给体力工人出的保费，每月最多也就是2元吧而给一个白领出的各种福利保费，可能是每月2000+（美国）。不是工资啊。工资另算。
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鸡哥这两个恐怕没运动吧，我刚去打了会篮球，手感，准度，意识都还在，急停跳投没以前利落，三分线前一片大海啊。1对1灌你个零蛋估计没问题啊。
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购买保险主要还是看情况，并不是必要，一般是有闲钱或风险比较大的情况下大部分人才会去考虑低收入家庭需要，打个比方说，买了套房，贷款压力很大，家里主要经济来源不能出问题，那么买一个短期的T10或者T20，50万保额也就几十块钱/月（年轻的话更低），这样就完成了风险转移。中等收入家庭，有结余，这种情况大部分考虑投资了，一般要分散投资，而保险也是个值得考虑的地方，如2017-2018入房市投资的人现在就是一个大亏的状态，或87年和01年股灾的情况，所以资产要分散来，没有人可以一直做出正确的投资高收入也需要的，大部分考虑还是：财产遗留的规划，打个比方说，有个高收入家庭有1套500万的房，他买的时候房子是200万，那么房产增值税是，500-200=300的一半，也就是150万要交税才能正常过继，假设他在40-50岁的时候买了份40万保额的终身保险，他总共投入保费可能是7-8万，而在他死亡的时候这个受益金就能拿到付这个房产增值税了当然，保险又完全不重要，因为你不买它，对你生活看起来也毫无影响，所以主要还是看个人
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反馈:一庐春秋, 梨花院落溶溶月 和 yeriver 2018-08-25#15 
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2,561 $0.00 顺便一说，政府也转嫁风险，例如车险，没车险给你开车吗？每年那么多交通事故的风险就是政府转嫁风险给保险公司还有很多欧洲国家，没有旅游医疗保险不给入境，因为医疗费贵啊，生病去看医生，看完没钱给或逃单，这也是风险转嫁给保险公司当然以上例子还有其他原因的因素在，但是风险转嫁政府也是有一定的因素的评论
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