加拿大华人论坛 多伦多 Toronto信用分数的解读

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近来看见有不少朋友对信用分数有很多疑问，刚好我自己有不少亲身的经历，再加上前两天刚看到的两篇文章的介绍，所以在这里给大家介绍一下。两篇引用的文章的连接在最后，我这里主要做一个简单的翻译，再加上我自己的经验。文章里面提到的很多内容都是由Barry Paperno，发明FICO分数（也就是大家常说的信用分数）的公司Fair Isaac的consumer-operations manager，所提供的，所以可信度非常高。 7 ways to wreck your credit 7种需要避免的行为1. Closing credit card accounts 很多人喜欢把不用的信用卡取消掉，这其实不是明智的做法。当你取消一张信用卡，那么他的信用额度将不会再计算到你的available credit limit里面。What affects your credit scores Payment history35%Amounts owed30%Length of credit history15%New credit10%Types of credit used10% 可以看到，你1/3的信用分是基于你的债务和你credit limit的比率。所以如果你主动要求降低卡的limit又或者取消信用卡，你的债务所占信用额度的比率将会上升，你的信用分就会开始下降了。 当然了，如果你总的信用卡额度太高了，对于申请mortgage就会有负面影响。这个时候你可以取消一些小额的信用卡，而且要格开一段时间不要一下子取消多张以免你的额度下降太快。同时，最好是在你准备申请mortgage之前几个月就完成，给信用分数一点时间恢复，并且记住千万不要取消那些大额的信用卡。 取消的信用卡最好是一些近期开的卡，那些有长久历史的卡不要动的为好。 2. Letting credit cards collect dust 不要拿着信用卡长期不用。没有被使用的信用卡将不会被向信用机构报告，而经过N个月没有信息的卡将不会被计算进信用分里面。 另外，经过一段时间没有被使用的卡有可能会被银行取消，在信用报告上该帐户会被注明是银行或者creditor主动取消的，会令你的信用报告不好看。 所以如果有信用卡确实你是不想要的，就应该主动取消该卡（我的经验是，在信用报告上面会有注明Closed at consumer's request），又或者你可以偶尔用一下这张卡以避免以上情况的出现。 3. Running up high balances08年的FICO计算公式比较注重每张卡的balance。所以如果你有多张信用卡，最好把每个月的花费分摊到不同的卡上，而不是把其中一张卡的balance累得老高。 例如你有一张3000 limit的卡，这个月月结2000，然后全部还掉，下个月月结2500，然后也是全部还掉，你可能会觉得很正常。但对于计算的公式来说他是看不到你每个月全部还掉这个动作的，因为银行只会把每个月月结单上的balance报上去，因此计算公式不知道你已经把钱还过一遍了，而只会注意到你长期都保持一个很高的balance。 这个比例超过30％以上就会对你的信用分数有负面影响，特别是非常接近credit limit的情况。 所以不但你的总债务和总信用额度的比例需要注意，具体到每一张信用卡也是如此，尽量不要让balance接近limit。 如果你的信用额度比较低的话有一个办法，就是在每个月月结单出来之前还一次钱，让报上去的数字降低一点。 4. Applying for new credit repeatedly不要短时间内申请多张新的信用卡。这个我可是有亲身体验的，呵呵。 首先，新的信用帐户会降低你的信用历史的平均年限。例如你有一个10年的信用卡，那就是120月的信用历史。当你申请了一个新的信用卡2个月后，你的信用历史就会变成（120+2）/ 2 = 61，也就是你的信用历史长度现在看起来只有5年左右了。 其次，每次申请信用的查询都是硬查询（个人查询自己的信用记录属于软查询，不会扣分）。单次的查询不会影响很大，一般减少的分数在5分以下，但如果短时间内多次硬查询则分数会影响非常严重。 以我自己为例子，我曾经试过在申请信用卡前查分数，当时有749分。然后我在两三个月内申请了3个卡，结果再查的时候发现分数只剩下600了，现在经过2、3个月了也只升回647而已 如果是买车或者买房子而在不同银行之间进行利率比较的话，计算公式则会考虑到这点而不会产生严重后果。一般来说，这个时间段是45天，也就是说在第一次查询起45天内用户的相关查询都不会有影响，所以最好在在第一次查询45天内把想要查询的银行都访问一遍，则不会对你的信用分有太大影响。 5. Not paying fines or other bills 简单地说就是不要拒付罚款和其他帐单。无论是政府的图书馆罚款，私人的电话费，水电费等等，基本上只要你有罚单或者帐单没有付，一旦被转移给那些讨债公司，他们就会把这些负面信息发到信用机构。 6. Ignoring mistakes on your credit reports 如果发现信用报告有误一定要及时更正。 7. Making late payments or skipping them entirely 在FICO计算公式里面，信用帐户滞纳所发生的时间也是很重要的，越是近期的影响越大。 参考自http://articles.moneycentral.msn.co...ating/7-ways-to-wreck-your-credit.aspx?page=1 另外一篇文章可以作为补充材料看一下http://articles.moneycentral.msn.co.../how-to-win-the-credit-score-game.aspx?page=1

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回复: 信用分数的解读请教一下，哪些机构才有资格向信用机构报告客人的信用负面信息，那些讨债公司，凭什么说客人的这些负面信息，信用机构就会相信呢？

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回复: 信用分数的解读nice , 支持原创 , 谢谢分享

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回复: 信用分数的解读好文，谢谢分享。

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我在加拿大找工作的故事College学习生活全攻略一点感想，写给新移民找对你的第一份工作加东旅行 翠湖山庄欧洲五国自驾游行摄天下请教一下，哪些机构才有资格向信用机构报告客人的信用负面信息，那些讨债公司，凭什么说客人的这些负面信息，信用机构就会相信呢？点击展开...同问

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回复: 信用分数的解读我信用卡太多了，如果信用卡不取消掉，该怎么办

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内事不决问老婆外事不决问Google​拜读 同问点击展开... 我看到过的信用报告上面有银行和电信公司提交的信息，另外负责讨债的公司也会跟信用机构提供信息。大部分公司和机构都不会直接跟信用机构打交道，但是他们如果收不到钱就会把债务卖给讨债公司或者委托讨债公司向你追债(collection)，这个时候这些如果你还是不还钱collection agency就会开始涂黑你的信用记录了。

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回复: 信用分数的解读我信用卡太多了，如果信用卡不取消掉，该怎么办点击展开... 实在不想要的就把一些使用了日期短，信用额低的取消掉。剩下的就把那些比较少用的卡隔段时间拿出来用一下，例如每一、两个月去加次油或者买点杂货等等。 虽然我不知道具体休眠多少个月会开始有影响，但我个人觉得最好不要超过三个月以上，隔三个月怎么也给他来刷一次吧，哪怕买个汉堡也好

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回复: 信用分数的解读不错！

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回复: 信用分数的解读以前办过sears的，感觉不好，三个月左右就取消了。

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回复: 信用分数的解读实在不想要的就把一些使用了日期短，信用额低的取消掉。剩下的就把那些比较少用的卡隔段时间拿出来用一下，例如每一、两个月去加次油或者买点杂货等等。 虽然我不知道具体休眠多少个月会开始有影响，但我个人觉得最好不要超过三个月以上，隔三个月怎么也给他来刷一次吧，哪怕买个汉堡也好点击展开...有没有什么更好的办法

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内事不决问老婆外事不决问Google​有没有什么更好的办法点击展开... I wish I had

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回复: 信用分数的解读学习了。多谢LZ

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回复: 信用分数的解读难怪我申请了一张royal visa,掉了100分

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回复: 信用分数的解读谢谢，收藏了

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