在加拿大
当地时间6月27日，加拿大金融终于出现了年化利率在5%以上的GIC（可理解为定期存款+保本理财的综合体）利率。堪称金融市场的里程碑。
图自环球邮报
黄三水的银行客户经理周一打电话建议他在近期关注GIC利率的变化，如果在7月加息后，有大银行的GIC利率接近甚至超过5%，就值得入手了。
按照这位客户经理的说法，你手里有100万现金存银行，如果今天选择该银行3年期某款GIC利率产品，3年后的保障收益率（保本保收益）为18%，也就是3年后100万变成118万（相当于非复利年化6%）。而更激进的一些GIC产品的预计回报率（保障本金不保障上限）可以达到5年期40%（相当于非复利年化8%），也就是100万放5年后，最高拿回140万。但这家银行的标准GIC利率为3.75%。
同样一家银行，如果在今天借100万抵押贷款，按照3年期固定利率计算，3年后连本带利总计是108万。
里出外进的算一算，存100万加元和贷100万加元，4年后的差别就是18+8=26万。
如果用5年期40%做参考，那100万加元存和贷在5年后的差距就是40+14=54万。
当GIC利率达到这个水平时，并不是说不能投资房地产，但投资房地产的赚钱效应肯定是不如2019年、2020年这两年了。如果还要投一定要请会计师做一个精算，看看投资地产的财务回报达到多少才能跑赢银行存款。
毕竟，投资不动产是有很多事需要自己打理的，而投资GIC一点心都不用操。在二者回报率差不多的情况下，GIC当然是首选的无风险获利方式。
加拿大环球邮报在报道中指出，GIC回报率达到了5%是加拿大保守投资的里程碑。
提供如此高利率的并非加拿大几大商业银行，而是一家在线金融服务公司，该公司5年期GIC利率5%，1年期GIC利率也达到了4.05%，这是非常震撼的数字，
环球邮报的数据还显示，黄三水选择开户的银行GIC利率真不算啥，因为另一家主流大银行已经开出了1年期GIC的利率就达到了3.5%，2年期的GIC利率为4%。
要知道，大银行以4%的成本把你的存款拉进来，他怎么也要在上面赚回来1%-1.5%的利润，所以GIC利率在某种程度上预告了未来的贷款成本。
GIC的全称是Guaranteed Investment Certificates，担保投资证书，也是广义上的“定期存款”。实际购买 GIC 时，实际上是在与借款人（金融机构）签订固定利率合同。当投资到期后，投资人收回商定的利息和本金。
之所以说GIC是广义定期存款，因为投资者可以更具风险偏好选择：
1、固定利率GIC。
2、浮动利率GIC。
3、市场挂钩GIC
回报率也是越激进的上限越高，而固定的就相当于中国的定期存款。但无论哪一种GIC都是保本金的，即便是最不知名的在线金融公司，也由保险公司提供本金保障。
GIC只是一种理财手段，而且是最保守的那一类。但最保守的投资理财回报率就是投资地产的基准线。
此外，投资者在做投资回报率比较时要注意一点，从银行获得的抵押贷款无论你签的期限多长，但实际还的时间越短越好，因为在贷款人优先偿还的是利息，比如25年期限的贷款，还款10年后所谓的杠杆投资优势就没了。
而投资公寓收租的人也要注意了，租金回报率要紧盯GIC，租金覆盖不了月供可以忍受，但必须跑赢1年期GIC利率。
如果投资房产带来的财务回报还不如GIC，那投资行为可以暂定一段时间了。
当然，上述所有说法不适用于刚需买家。而且限于篇幅，也没有深入探讨收入税率问题。
黄三水最后强调，自住房随时买都没错，因为那是消费品。但投资房就不要轻举妄动了，从过去20年的投资回报率看，加拿大地产价格远远跑不赢股市。如果现在连跑赢GIC都有些艰难，那各位投资者必须三思了。
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