在加拿大
随着七国集团（G7）国家连续加息，对于希望获得抵押贷款的人来说，借贷变得越来越昂贵。但是加拿大可能面临比 G7 其他国家更多的挑战，加拿大人承担更高的房贷。
政府间经济合作与发展组织 （OECD） 公布的最新数据分析了加拿大在住房负担能力、房价和债务方面的问题，并且显示了加拿大与其他 G7 国家相比所处的位置。
高利率G7 国家的中央银行（Central banks）一直在积极通过连续加息来应对不断上涨的生活成本，加息背后的想法是劝阻消费者消费。
然而高利率通常意味着高昂的偿债成本，最终会增加其余一切的成本——从抵押贷款到信用卡和贷款。为应对生活成本危机，加拿大央行稳步提高利率，上个月将利率从今年 1 月的 0.25%升至 3.75%。
（蓝色实线：利率；红色虚线：通胀率；绿色虚线：按揭利率）
加拿大的房价收入比很高（price-to-income ratio）
与其他 G7 国家相比，加拿大拥有最昂贵的住房市场。经合组织的数据显示，加拿大的房价收入比（price-to-income ratio，也称为负担能力的衡量标准）最高，其次是德国。
房价收入比就是住房平均价格与家庭年平均收入的比值，用来衡量消费者对于房产的实际购买能力。数值越高，意味着家庭就需要积攒更长时间的收入才能买得起住房。根据经合组织公布的季度数据，2022年第二季度加拿大的比率指数达到148.16，在G7国家中最高，这意味着自2015年以来，房价的增长速度比收入快48%。相比之下，美国房屋自 2015 年以来，房价增长速度比收入增长快约 40%。
在今年 3 月的一次会议上，加拿大银行副行长 Sharon Kozicki 表示，那些获得高贷款收入比（high loan-to-income）抵押贷款的加拿大家庭在银行的所有客户中，可能并不是那些拥有大量现金的家庭。
Kozicki 说，抵押贷款增加会引发家庭支出放缓，如果足够多的人减少支出，可能会影响整个经济，导致增长放缓和失业率上升。
“房价下跌可能会加剧这些影响，”Kozicki 说。
G7 国家中最高名义房价（HighestNominal Housing Price）
在疫情初期，较高的储蓄和处于历史低位的利率鼓励了一些加拿大人买房。购买模式也随着人们在疫情期间远程工作而发生变化，这鼓励了许多加拿大人在郊区寻找房屋，那里的房屋更大，价格也更便宜。高可支配收入进一步导致住房抵押贷款需求激增。
房价指数即房屋销售价格指数，反映一定时期房屋销售价格变动程度和趋势的相对数
在当前的高利率环境下，较高的抵押贷款利率导致住房活动急剧下降，从而导致房价下跌。根据Wowa 最新的房地产市场报告，加拿大的平均房价在 7 个月的时间里下跌了 22%。
但加拿大 Equifax 高级分析师、副总裁 Rebecca Oakes 在最近的新闻稿中警告说，加拿大房地产市场的降温不应被误认为是负担能力的提高。
她说负担能力不仅取决于房价，还取决于抵押贷款的每月支付义务。“更高的利率加上高通胀确实会增加消费者的每月支出，而许多人可能会发现越来越难获得抵押贷款的资格。”她说。
但尽管市场降温，经合组织最近发布的数据显示，加拿大的名义房价最高。根据经合组织发布的年度数据，加拿大的比率指数自 2015 年以来增长了 59%，是 G7 国家中记录的最高涨幅，紧随其后的是德国，自 2015 年以来每年增长 58%。
2022年第二季度，加拿大名义房价指数为183.9，位列最高，其次是美国，指数为182。
G7 国家中家庭债务最高（Household Debt）
由于疫情期间房价飙升，加拿大人承担了更多的抵押贷款债务以支付住房费用。
经合组织的数据显示，加拿大人还是七国集团国家中家庭负债最多的，而且比七国集团其他国家承担更多的家庭债务。
2021年加拿大的家庭债务占可支配收入的 185%。
2020 年，加拿大的家庭债务相当于可支配收入的 177.3%，位列第一。相比之下，英国的家庭债务为 148%，位居第二。在经合组织排名的 38 个国家中，加拿大排名第九，仅次于丹麦和挪威等国家。
Kozicki 表示，加拿大人的高负债可能会放大利率的影响。另一个令人担忧的问题是，越来越多的新抵押贷款也采用可变利率，这种利率往往会随着银行的利率政策而波动。
加拿大老百姓可太难了！
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