在加拿大
自从去年年初加拿大央行开始连续大幅加息以来，专家和银行业内人士关于加拿大人房贷违约风险增加的警告就不绝于耳。现在，预期中的房贷违约潮很可能真的要来了。
房贷违约风险上升，但依然可控
昨天，皇家银行（RBC）主办了为期一天的加拿大银行首席执行官会议。会上，最大几家银行的CEO纷纷发声，称随着利率上升和房主难以保证每月还款，数以万计的加拿大借款人面临贷款违约。
此外，还有数以百万计的借款人可能会在今年和明年面临财务问题，因为他们需要重新协商固定利率贷款合同或者每月支付越来越多的浮动利率贷款月供。
尽管如此，银行首席执行官们仍然强调，他们并不认为房贷违约浪潮会对自己的底线产生影响。“这不是银行信贷问题。这是一个消费者生活方式的问题，”CIBC首席执行官Victor Dodig说，“更多的资金需要从可自由支配的支出流向利息支出。”
首席执行官们表示，在大流行期间积累的家庭储蓄、强劲的就业市场以及近年来房地产价值的普遍飙升应该可以为他们的大多数房贷客户提供缓冲。
他们表示，贷款违约风险较高的借款人只占其客户的一小部分。这类客户的信用评级通常较低，而且房屋的价值并不比他们的房贷高多少。
蒙特利尔银行（BMO）的首席执行官Darryl White称，在BMO这一比例是1%。RBC的Dave McKay则表示在他的银行，这一比例在“较低的个位数百分比范围内”。
即将在2月1日接掌丰业银行（Scotiabank）的首席执行官Scott Thomson说，该行约有2万名借款人可能会受到影响，约占该银行房贷持有人的2.5%，属于“可控的情况”。
根据加拿大银行家协会（CBA）的数据，在过去二十年中，实际拖欠房贷三个月或更长时间的加拿大人数量处于历史低位——在房贷持有人中所占比例约为0.25%至0.5%。 在此期间，每个月大约有1万至2万笔笔房贷月供被拖欠。
关于更高的还款额，CIBC首席执行官Victor Dodig指出，今年重新谈判的固定利率房贷持有人预计每月平均多支付约350元，而可变利率房贷的还款额每月增加约700元。
Dodig说，从好的方面来说，房贷压力测试（联邦政府于2018年初实施，以防止利率快速上升）意味着大多数面临续约的客户必须能够证明他们可以负担大约5.2%至5.4%的利率。
这略低于他们预期的新的五年期固定利率房贷利率（约5.45%），与预期的可变利率贷款的利息率（6.05%）相差得也不远。简而言之，这可能会造成伤害，但通过压力测试的借款人已经证明他们可能负担得起。
RBC的首席执行官McKay表示，超过50%的RBC可变利率房贷持有人将达到触发利率，这意味着他们的月供将仅够支付利息。
在这种情况下，借款人需要做出改变，比如增加还款额，但McKay表示，经过仔细审查银行广泛的客户数据，他们发现，现金流可以吸收增加的月供，抵押品也在那里，风险在很大程度上也是可负担的。
加拿大就业市场的弹性，也应该对控制房贷违约的额风险有所帮助。2022年12月，加拿大新增就业人数为10.4万。RBC的首席执行官McKay认为，这说明仍然存在“对工作的强劲需求。我们在建筑、零售、酒店和医疗保健方面仍有大量需求。”人们丢了一份工作，也还能找到下一份，“这与我们经历过的其他衰退不同。”
OSFI要出台新规加强压力测试
大银行的首席执行官们普遍表示，预计最坏的情况是出现温和的衰退，但他们同时补充说，各银行已经为更明显的衰退做好了准备。
CEO们都表示，他们已经能够适应联邦银行业监管机构金融机构监管办公室（OSFI）12月宣布的持有更多资本金的新要求。
RBC首席执行官McKay就表示，尽管正在以135亿美元收购加拿大汇丰银行，RBC仍领先于新的11% 缓冲要求。McKay补充说，如果OSFI宣布进一步提高所需的资本比率，RBC有足够的时间来适应。
金融监管机构OSFI的负责人Peter Routledge也参加了昨天的会议。他在发言中表示，OSFI提高了资本要求，是因为“宁愿行动太早，也不愿因行动太晚而受到批评”。
Routledge称，OSFI已准备好对不断变化的市场状况做出快速反应，并指出本周将启动对房贷发放规则的审查，以确定是否需要采取超出压力测试的任何行动。
目前的最低合格利率测试成功地限制了金融机构因消费者高负债而面临的风险，但这并不是监管机构可以使用的唯一工具。
“我们心中的问题是，这是否足够？” Routledge谈到了当前的压力测试。 “因此，我们将研究更广泛的偿债能力工具，包括债务收入比限制、偿债限制以及当前的利率压力测试工具。”
OSFI在12月维持了原来的压力测试，要求寻求无保险房贷的借款人有能力以比银行提供的利率高两个百分点或5.25% 的利率中较高的一个为基准获得贷款。
本周晚些时候开始的审查可能超出原有的压力测试标准，因为OSFI希望确保加拿大的银行为比预期更糟糕的贷款损失做好准备。
但Routledge表示他总体上持乐观态度，特别是最新的就业报告。Routledge说，他对加拿大的抵押贷款拖欠率如此之低感到“震惊”，他引用了加拿大银行家协会9月份的数据，当时只有0.14%的加拿大人拖欠房贷。现在的情况没有2008年金融危机时那样糟。“在我看来，认为我们正在应对2007年至2009年美国和其他国家经历过的（金融）灾难的想法是不现实的，”Routledge说。
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