在加拿大
39岁的派珀(Piper)是一位在多伦多市中心工作的成功律师,年收入82,369元,她的梦想是攒到一套房子的首付款,但每月近乎入不敷出让她不知道何时才能实现这个目标。
派珀承认,她往往花的比赚的多,而且还背负着超过13万元的债务,其中包括95,197.67元的学费债务(RBC学生信用额度和OSAP学费贷款)、36,679元的个人债务(四张信用卡),以及2,384元的汽车贷款。
派珀希望尽快还清学费贷款并将个人债务控制在可控水平,她想知道平衡偿还债务和存钱的最佳方法。
图源:canadatoday
派珀每月税后收入为4,961元,以下是她一个月的支出情况:
多伦多市中心公寓每月租金,875元
房屋保险和维护,103元
手机、互联网、流媒体,167元
汽车月供和保险,409元
天然气账单、停车、维修,340元
公共交通和Uber打车,75元
杂货,250元
外出就餐,600元
衣服和美容,180元
假期相关花费,250元
礼品,60元
运动和爱好,185元
慈善,20元
家具,25元
杂项(包括保险、储蓄和RRSP供款),653元
每月偿还债务总额,359元
每月支出总计4,551元
图源:Toronto Star
派珀表示,大多数工作日她会自己带饭(食材通过半成品生鲜配送服务订购),每周外出吃一两次午餐,每周大概会买4次咖啡。
由于经常工作到很晚,派珀晚餐外出就餐的次数超出了自己的意愿。周末她更喜欢在家吃饭,所以一个月可能有几次出去吃早午餐。
派珀如何控制开支并还清贷款?
Objective Financial Partners董事总经理专家Jason Heath表示,派珀未来面临的最大挑战将是还清总计超过13万元的学费贷款和四张信用卡的欠款。她现在每月偿还债务的费用总计359元,这个金额根本不够这笔债务的利息成本,更不用说减少本金了。她可能需要将每月还款额增加三倍。
她每月会存一部分钱用于储蓄和少量的RRSP供款。我倾向于放弃这些,将她的现金流集中在首先偿还利率最高的债务上,这可能是她的四张信用卡之一。为退休储蓄可能需要等到她的债务得到控制,更不用说买房目标了。
派珀的每月支出中有许多非必要支出,包括外出餐厅、咖啡、送餐、音乐会等等。这些开支本身并没有错,但如果你的债务在增加,就需要增加收入或减少开支才能达到你的目标。
派珀每年在汽车上的花费大约1万元,尽管贷款几乎还清了,但她可以考虑一下是否可以不使用车。她住在地铁沿线的市中心,交通很便利,而且我注意到她现在有时也会乘车或打Uber。放弃汽车似乎很容易实现,可以降低每月的成本,或者出售它用来偿还其他债务。
派珀承认,记账很有用,但是记录所有的开支并面对自己的消费习惯和债务并不容易。
她说,“当我记下所有开支和支出时,即使只是写下来,这也是一颗难以下咽的药丸,感觉非常难以承受。 我知道我需要更多地控制我的开支,特别是如果我想摆脱我的债务。”
她说她会接受建议,专注于偿还高息信用卡债务而不是RRSP供款或买房等其他目标,并计划减少买咖啡和音乐会等享受。尽管她从中得到快乐,但她需要腾出更多的钱来偿还债务。
但是,派珀目前不会考虑放弃她的车。
她说,“我每天都非常依赖我的车,在那些在办公室工作到很晚的夜里,我总是很庆幸我有一辆车可以让我快点回家。”
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