加拿大华人论坛 加拿大生活信息分红式/盈利报酬式保险中的现金值有哪几种使用
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我们知道：保单里的现金值是投保人（保单持有人）本人可以动用的钱。人们之所以乐意购买分红式/盈利报酬式（以下简称分红式）保险，其中一个重要原因就是它里面的现金值从长线来说是相当可观的！因为分红式保险的保费中已含有投资，投保人每年都会从此类保单中享受到投资收益（称作分红或盈利报酬），从而使保单中的现金值不断增长。虽然相对于其它类型的投资理财产品来说此类保单的现金值（投资回报）的增长比较安全和稳健，且不需投保人（投资人）操心，但它的一个缺点就是：中、短期特别是短期的现金值较低，除非投保人又额外增加了投资来加快现金值的增长。所以，如果你每年只愿支付基本保费，那么，最忌讳的一点就是在短期内动用保单里的现金值。换句话说：分红式保险中的现金值更适合于作为一种长线的财富规划来加以考虑，但其对应的保险赔偿额却是每时每刻都在发挥重要的保障作用的，这也是其它理财工具所无法比拟的。分红式保单中的现金值有三种常见的使用方式：一是以Policy Loan的形式借钱用，这是以保单中的现金值为依托向保险公司借钱；二是以保单抵押方式向第三方金融机构（银行）借钱用，英文称作Collateral Loan；三是直接从保单中取钱用。第一和第三种方式都属于对保单的一种处置方式，需要按比例计缴增值税；而且，第一种方式还会产生利息，是借款人（保单持有人）欠保险公司的利息。第二种方式没有对保单做任何处置，不存在税的问题，对保单的增值也不会有任何影响，它只会产生借款利息，但它是借款人欠银行的利息，与保险公司无关。相对来说，第一种用款方式既要缴税、也要付息，是最不可取的方式，一般只适合于做临时的资金周转，或者在不得不暂时停付保费的情况下可以这种方式来暂付保费，待资金状况松动时就应及时补缴保费、清理欠款和利息。第二和第三种方式才是更常见的用款方式，特别是将来要将保单中的现金值用作退休收入时基本上都会采用这两种方式之一。那么，到底哪种方式更合适将来的退休用钱呢？这取决于投保人到退休时的具体收入情况和当时贷款利率的高低。下面，以一个例子来说明两种不同用款方式的利与弊。一个40岁男性，标准身体等级，每年投入约2万元到某著名公司的W.L保单里，15年保证付清，共需投入30万；假定按7%的盈利报酬率不变测算。首先，他马上建立了一个约70万的保障，到65岁，这个保额增加到125万。更重要的是：他也在利用这个保单在延税的基础上积累一个可观的现金值用作退休资金。假定他从65岁开始用钱，用到84岁，共用20年，到85岁身故。他可选择上述二种用钱方式：第三种方式是直接从保单里取钱用，每年可用约5.3万，20年共用106万，到85岁身故还可留下约75万免税给孩子，总回报：106+75=181万，回报率：181/30=6倍。以这种方式用钱，每年取用的5.3万虽然需报税，但如果其它来源的退休收入不多，每年即使加上这5.3万的增值部分都不超过将来俩个退休老人的免税收入的总和，那么，其实这些钱也并不需交税。在此情况下，当然是从保单里取钱用较好。第二种方式是利用保单抵押贷款从银行里“借”钱用。还是上面的例子：假定借款年利率为5%不变，从65岁开始借钱，用到84岁，到85岁身故，则每年可借用5.65万，20年共借用113万，到85岁身故还可留下约132万免税资产给孩子（已扣除所欠银行的借款本金和利息），总回报为113+132=245万；回报率为245/30=8.2倍。为什么第二种用钱方式的总回报要比第三种高呢？这是因为第三种方式是属于对保单的一种处置方式之一，会影响到保单本身的增值速度和效率，而第二种方式则是从银行里借款，只是利用保单作抵押，保单本身并没有受到任何影响，还是按原来的速度在增值，所以，保单持有人最终积累和享用的财富净值也就相对较高，这也是以保单抵押借款方式退休用钱的优点之一；另一个好处就是不影响用款人的老年福利，因为从银行借的款本质上是一种“债务”而不算作收入。当然，这种“债务”可以不用偿还，银行也不用担心借款人还不起，因为保单里的赔偿额比借款人借的钱要大得多。虽然借款本金加利息在不断增长，但赔偿额也在一个更大的基数上以一个可能更大的幅度在增长。人迟早有“走”的那一天，将来迟早会以保险的赔偿额来偿还借款本金借利息总和，剩下的余额留给后代。但如果到了退休的年份借款利息很高，那么，第二种方式就不一定是较好的选择，特别是在投保人其它退休收入较低、银行利息却很高的情况下，可能采用直接从保单里取钱的方式更划算。总之，购买了一份分红式/盈利报酬式（退休型）保险，将来到底是取钱用还是借钱用是一个需要考虑的问题。但在购买时就作决定可能为时过早，我们只需要对此有一个清楚的了解即可；只有真正到了退休用钱的年份，才需要根据当时的具体情况在专业人员的帮助下作出最终的选择和适当的安排。（本文不构成具体建议。如果您想知道您是否适合购买分红式/盈利报酬式保险理财产品，请咨询合格的专业人员，也欢迎与本文作者联系。马新明Max Ma为资深专业保险理财顾问，环球百万圆桌会会员，对分红式/盈利报酬式保险进行过长期、系统和深入的研究，并具有丰富的实操经验。电话：647-832-6780；Email: [email protected]；）
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