加拿大华人论坛 加拿大生活信息如何保证您的分红保单在失业、伤残或重病等情
在加拿大
有的人很认可分红式/盈利报酬式（以下简称分红式或W.L）保险的特点和好处，也能理解和接受它的缺点和不足，早就想购买一份这样的保险来获得一份保障的同时，也在延税的基础上积累一个可观的财富为将来准备一份丰厚的退休金，但就是迟迟下不了决心采取行动，其中一个重要原因就是担心将来万一在遭遇失业、伤残、患重病等情况下付款有压力或付不起款而不能让保单持续有效。关于失业或收入不稳定的问题：如果你买的保单不大，每年只是几千元的保费，即使面临短暂的失业，也不算是一个问题，因为我们每个家庭一般都会有一定的存款（包括RRSP）作为周转和缓冲。但如果你计划买一个较大的保单，每年需要上万甚至几万的投入，近几年也能很轻松地付款，却又担心将来在收入或生意不稳定时付款有困难，那么，你可选择那些短期现金值较高（但长线回报却较低）的分红保险，如Sun Life的Sun Par Accumulator，Canada Life的Wealth Achiever等，但较高的短线现金值也只能让您在必要时暂缓付款而已，待有条件时您还是应尽快将所欠保费补上。如果您想同时兼顾有更高的长线回报和付款的灵活性及保单的持续安全性，则可以选择Manulife的W.L保险，但需要把基本保额适当减少而把额外投款适当加大。下面要讨论的问题是：若遭遇伤残或重病等紧急情况，则应如何才能保证所购买的分红保单持续有效？先来谈谈伤残的问题。如果您担心万一伤残时付不起保费，您可以买一份伤残保险，这既可以在伤残发生时取代您的正常收入，还可以保护您的分红保单。或者，您也可以在购买分红保险时选择一个“伤残时可免付保费”附加险（TDW Rider），这样，万一在您发生完全伤残的情况下，在过了规定的等待期后，您的保费就可完全豁免，改由保险公司代您支付，从而保证您的分红保单继续有效。加一个这样的Rider并不需要增加很多钱，例如，一个41岁、标准身体等级的男性被保人，购买Canada Life的100万基本保额的分红保险，选择20年保证付清，则每年需要支付基本保费为$27,095，若加一个“伤残时可免付保费”条款（TDW Rider），则年保费变为$$28,055，也只是增加$960而已。再来谈谈万一不幸患了重病怎么办？这是每一个投保人最担心的问题，但是，这除了应同时购买一份重病保险之外，真的没有其它更好的办法！俗语说：留得青山在，不怕没柴烧！短暂的失业或伤残都算不上是一个大问题，但万一不幸身患重病，彻底丧失工作能力甚至独立生活能力，那才是一个致命的问题，这时，如果没有一份重病保险来保护，那么，不仅一切理财计划（包括您所购买的分红保险）不能持续，而且可能连基本的生活开支都无法支付。所以，笔者认为：我们在购买分红保险时一定要与购买重病保险有机结合、合理平衡！以一个40岁的不吸烟健康男性为例，如果他目前有能力每年投2万加元来为自己购买保险理财产品，而分红保险是他最看重的必买产品，那么，他可以把这2万都用来购买分红保险如Canada Life的20 Pay Estate Achiever，可购买到的基本保额为$75万；他也可以只花1.6万来买60万的分红保险，另花$4000来买一份15万保额的15年保证付清的重病保险（保障终身），也许，这样的保险组合才更合理。当然，如果他希望尽量把分红保险买得大一些的话，他也可以用1.8万来买分红保险，用匀出的$2000左右来购买一份30万保额的Term-20重病保险，这样的组合可以在最需要保险保障的近20年让此投保人拥有足够大的人寿保险（67万以上）和重病保障（30万）。虽然Term-20是消耗型的保险，但它可以用最低的代价建立起足够大的重病保障，在近20年的关键年份，不仅可以保护他的收入、他的家庭财经，而且还可以“掩护”他的分红保单“勇往直前”，不会因他万一不幸罹患重病而断单。另一方面，花在重病保险方面的保费较少，就能让他有更多的钱投入到可以不断增值的分红保险上，使他将来有更多的回报和退休收入。它的唯一缺点就是：20年后不再有重病保障了，但到了那时，他的分红保单已经付清，已不再需要重病保险的保护了；另外，投保人的孩子也已长大成人，房贷等债务也基本付清，责任和负担将明显减轻，所以，此时保险的保障功能已不再是最重要的了，再加上分红保单中的现金值经过20年以上的时间也涨上来了，到了那时，这不断增长的现金值可以在某种程度上取代重病保险的功能，在不幸罹患重病等紧急情况下可以用作应急周转资金。所以，我认为这是一个很不错的、甚至可以说是更好的分红保险和重病保险的组合方案。（ 本文不构成具体建议。如果您想知道您是否适合购买分红式/盈利报酬式保险理财产品，请咨询合格的专业人员，也欢迎与本文作者联系。马新明Max Ma为资深专业保险理财顾问，环球百万圆桌会会员，对分红式/盈利报酬式保险进行过长期、系统和深入的研究，并具有丰富的实操经验。电话：647-832-6780；Email: [email protected]；更多的文章请浏览作者的保险理财博客：Blog.51.ca/u-314419）
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