加拿大华人论坛 加拿大生活信息Manulife新推出的分红式保险与原有的盈利报酬式保
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Manulife从2008年开始暂停其分红式保险Performax的销售，以当时新推出的一款独特的盈利报酬式的W.L产品Performax Gold来替代。时隔整整十年，经过反复的酝酿和充分的准备，Manulife又终于决定重返分红保险市场，于2018年6月23日再次推出一款全新的分红式保险! 那么，这款新推出的分红式保险Manulife Par与已经存在10年以上的盈利报酬式保险Performax Gold到底有什么异同点呢？这正是本文所要讨论的问题。Manulife新推出的分红保险（以下简称Manulife Par）与大部分保险公司现存的Whole Life保险（简称W.L）一样是参与式分红保险（简称Par），但Manulife原有（现存）的盈利报酬式W.L产品Performax Gold则属于Non-Par。分红式保险和盈利报酬式保险都是带投资功能的W. L保险，其产品结构、投资结构和基本原理都是大同小异的，例如：基本保费中都同时含有保险成本和投资额，所以都要比购买相同保额的U.L产品所要求支付的基本保费“贵” 一些；但在都只付基本保费的情况下，这种W.L保险的赔偿额会逐年增长的（除非投保人将每年的分红或盈利报酬及时变现了）；又如，这种W.L保险都将所收取的保费放在同一个池子里进行投资，投资的结构预先设定，基本保持不变。投资风格都比较保守和稳健， 而且投资管理都由保险公司的专业团队负责，不需投保人操心。再如，分红式和盈利报酬式保险每年的回报都不低于零，而且每年都有最低的保证现金值。以上就是两者的相同点。但是，这终究是属于两种不同类型的W.L产品！那么，它们到底有什么具体的区别呢？主要有以下几点：一是分红式和盈利报酬式保险的回报的叫法和特征都不一样。分红式保险每年都有不低于零的回报，叫作分红（Dividend），但盈利报酬式保险的这种回报不叫作分红，而是叫作盈利报酬（Performance Credit）; 回报的多少与投保人所购买的基本保额密切相关，购买的保额越大，所分到的分红或盈利报酬就越多。但Manulife Par的回报除了取决于该产品的投资基金（Investment Fund）本身的回报，还受保险公司的保单失效率（Lapses）、死亡率（Mortality）和该项目的运作费用（Expenses）等因素的影响，这一点也是与其它保险公司的Par类W.L产品一样的；但盈利报酬式W.L则属于Non-Par类保险，它的回报只取决于该产品的投资基金本身的回报，不受其它因素的影响。 “Par”其实是把双韧剑，有利也有弊；换句话说就是Par和Non-Par，各有千秋，也各有所长。Manulife Par除了基金本身的投资回报之外，还可能有其它因素的正面影响而带来的额外回报，但也有可能受到其它因素的负面影响；而盈利报酬式则具有更多的保证项目包括保证的最低回报，更加安全和稳健，它虽然不会有额外的回报，但也不会受其它因素的负面影响！二是Manulife Par注重的是保单的现金流特别是短期现金值的快速增长，而且在总投入相同的情况下，其现金值总是要比盈利报酬式Performax Gold高很多；而Perfmormax God注重的是赔偿额，在投入相同的情况下，可以购买到的基本保额要大很多，而且总赔偿额始终要比20Pay的Manulife Par高很多或高一些，从而使得它的财富传承效率和以最终赔偿额为依托的、采用保单抵押贷款方式而产生的免税退休收入也要多一些。三是宏利新推出的分红式保险Manulife Par只有20年保证付清（20Pay）和10年保证付清（10Pay）两种类型；而宏利现有的盈利报酬式保险Performax Gold则只有15年保证付清（15Pay）和终身付款（Life Pay）两种类型。 其它保险公司的分红式保险一般都有20Pay和Life Pay两种类型，少数公司（如Sun Life）也还有10Pay甚至8Pay。四是Manulife Par的额外付款选择功能（Deposit Option）更加灵活，而且在保单获批时就已自动包含一定额度的额外付款空间了，不需另外进行核保审批；而Performax Gold的额外付款选择虽然要比其它公司灵活，但也是需要经保险公司核保审批的！额外付款选择有利于加快付款速度和提高回报速度，同时可增加付款的灵活性和保单的安全性。总之，Manulife的这两种类型的W. L产品无论是从价值表现方面还是从付款方式方面都形成了一个完整的W.L产品系列，它们互相配合，相得益彰，完全可以满足不同投保人的不同类型的需求，或同一投保人的不同方面的需求！（ 本文不构成建议，具体以保险公司的解释为准。如果您想知道您是否适合购买分红式/盈利报酬式保险，请咨询合格的专业人员，也欢迎与本文作者联系。马新明Max Ma为资深专业保险理财顾问，环球百万圆桌会会员，对分红式/盈利报酬式保险进行过长期、系统和深入的研究，并具有丰富的实操经验。电话：647-832-6780；Email: [email protected]；更多相关文章请浏览作者的保险理财博客：Blog.51.ca/u-314419）
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