加拿大华人论坛 加拿大生活信息作为父母，我们为孩子购买保险有无必要？有何
在加拿大
作为父母，我们为孩子购买保险是否必要？这个问题非常简单：如果父母本身已经购买了足够的各类保险，而且还有多余的钱可用于投保，那么，尽早为孩子购买一些保险当然也是很有必要的；但如果父母本身的保险还没有买够，甚至连最基本的保障型的保险都没有，就想着为孩子购买保险，就有点本末倒置了，就不是很有必要了，除非孩子已长大成人，在经济上已不再依赖父母，反而已成为父母的经济依靠。但在这种情况下，也是孩子本身购买，而不是父母为孩子购买了，这已经是另一种情况啦。本文所说的情况，一般孩子尚未成年、在经济上还需要依赖或依靠父母的情况。第二个问题：在有必要并有条件的情况下，父母为孩子购买保险到底有什么好处？这就是我们今天要重点讨论的话题，这可以从如下几方面来加以阐述：其一：保费更便宜，受保机会大，回报也更高。越早购买，年龄越小，购买同样的保额所缴保费就越便宜，投资增值的时间也越长，将来在相同的年龄的回报也就越高。例如，为一个7岁的男孩购买50万保额（以某公司的20年保证付清的分红式保险为例，假定分红率按6.35%不变，下同），每年只需投入$6070,二十年共需投入12.1万，此份分红保单中不断增长的现金值可为孩子的人生各阶段提供可供周转或使用的资金；赔偿额可为孩子将来的家庭提供不断增长的保险保障。当然，到了孩子退休的年龄，它也可为孩子提供一笔可观的退休金：假定他在65-86岁采用保单抵押贷款方式用钱补充退休收入，并假定贷款年利率按4%不变，则他每年可享用约10万的免税收入，22年共可享用220万，假定87岁身故，则还可留下约115万的免税资产给他的孩子，总回报为335万，回报率为：335/12.1=28倍；若推迟10年即等到他17岁时才购买，则购买同样的保额每年需投入$7615，二十年共需投入15.2万（比7岁时购买要多投入3.1万），假定他同样在65-86岁从保单中取钱补充退休收入，则每年只可取用8.1万，22年共可享用178万，假定87岁身故，则还可留下93万的免税资产给他的孩子，总回报为271万，回报率为：271/15.2=18倍。推迟10年为孩子购买分红式保险的总回报刚好少10倍！另外，由于小孩身体一般很好，因此，为小孩申请保险一般不会因为身体原因而被拒保或加费承保。若等到成年之后再购买，则会受到很多身体健康方面的不确定因素的影响，不仅保费会随着年龄的增长而增加，而且还有可能会被加价（Rated）甚至拒保（Declined）！其二：及早为孩子的将来建立创业基金和人生各阶段的周转资金。这一点其实已在上述例子中提到了，特别是为孩子购买的分红式保险中不断增长的现金值可为孩子的人生各阶段提供可供周转或使用的资金，如用来启动创业、用作买房或换房的首付、将来支持孩子的孩子们读大学或用作万一生重病时的紧急用款等等。其三：可大大减轻孩子将来的负担。在孩子幼年时就为他们购买保险，等到他们成年时，保费已基本缴清，孩子也不须继续交纳或只需再缴几年，即可拥有终身保障，而且，若购买的是分红式保险，在孩子刚成年时保额就几乎翻倍，并且还将自动地不断增长，可以让孩子将来轻松地拥有足够的保险来保障他的家庭，无后顾之忧。其四：尽早为孩子购买的分红式保险，可以为孩子的将来创造一笔可观的资金来帮补退休。这一点，我们已在开头的例子中充分展示了。这里需要补充的一点是：这与孩子将来的其它退休收入来源并不矛盾。其五：可借助于重病保险将孩子的疾病风险转嫁给保险公司。孩子若不幸患重病，给家庭经济带来的打击也将是沉重的，父母会因需要照顾孩子而不能工作或减少工作，家庭收入会剧减。若为孩子购买了重病保险则可以让父母有条件安心照料孩子，并寻求最佳治疗方案，有利于孩子的早日康复。其六：有助于孩子早日树立正确的消费和理财观念及良好的风险意识，培养孩子的家庭责任感。通过为孩子购买保险，可让他们认识到：有些不必要的消费是要避免的，但保险的投入则是要优先保证的，而且是越早投入越好的，这样，就会慢慢培养出孩子良好的消费和理财观念，让他们终身受益。另外，一份或几份保单可以在潜移默化中引导孩子认识各种风险及防范措施，同时，也可让他们认识到：购买保险其实也是一种对自己、对家庭的责任心的表现！ 其八：为孩子购买人寿保险，特别是分红式保险，可以轻松实现财富的高效率的隔代传承。还是上述7岁男孩的例子：如果他本人没有使用保单中的钱，或者借用之后又逐渐还了回去，那么，这份保单除了为他的家庭提供终身的且不断增长的保险保障之外，在他87岁身故时还可留下470万的免税资产给他的孩子们，回报率为470/12.1=39倍。这样，父母就可通过分红式保险把一部分资产非常高效地传承给孙辈们，这也是犹太人最常用的家族财富传承的方式。其九：可以从更深层次来体现父母的爱心，让孩子永记父母之恩。父母对孩子无私的爱体现在很多方面，但为孩子购买一份保险则是一种更深层次的爱的体现。如果父母在子女出幼年时就为其投保一份终身寿险，待他成年时，这张保单就是一份最能充分体现父母爱心的最佳礼物。从跌跌撞撞到步履稳健，孩子要走的路很长，父母也许没办法呵护孩子一辈子，但能借助一份份保单传递永不止息的爱，帮助孩子度过每一个难关。没买保险的父母只能对孩子说：“只要我在，我就可以照顾你！”但买了保险的父母则可以这样对孩子说：“只要你在，我都可以照顾你！”（本文仅供参考，不构成具体建议。如果您需要进一步了解到底应购买何种保险理财产品，请咨询合格的专业人员，也欢迎与作者联系面谈：资深专业理财顾问、环球百万圆桌会会员、宏泰集团高级保险理财经理、明盛金融总经理马新明 MAX MA电话：647-832-6780. Email: [email protected]；更多文章请浏览他的保险理财博客：Blog.51.ca/u-314419）
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