加拿大华人论坛 加拿大生活信息您是否适合购买万通式（U.L ）终身保险？
在加拿大
万通式保险（Universal Life，简称U.L）是其中的一种终身保险，它将终身人寿保险的基本保障功能与延税增值的投资功能紧密地融合在了一起。总保费中含有基本保费（Minimum Deposit）和额外保费(Additional Deposit)。其中，Minimum Deposit作为保证保单有效性的基本成本和费用是必须要支付的，只要投保人按时缴交了这个数额，这个保险就处于有效状态。但额外保费则是可选择的，您可以选择不多投任何一分钱，也可以选择投一部分或投入最大允许额度（Maximum Deposit）; 您可以只交一年或几年，也可选择每年都交，只要您的总投入不超过每年的最大限额，其投资增值就是延税的。在保单里投资的项目也是由投保人自己选择和决定的。 今天要讨论的问题是：作为投保人，您是否适合购买U.L保险呢？答案是：如果您是属于以下几类人，那么，您就适合购买UL保险：一是只想以最低的成本来建立一个基本的终身保障、而不想利用保单来积累更多财富的人。此类人认为：购买Term保险虽然便宜，但它不是终身保险（Term-Life或称Term-100除外，下同），而且，到期时若需Renew价格会贵很多倍；若不Renew，保险就断掉了，所投保费也就全部“ 白投了“；分红式保险（Whole Life简称W.L）虽然也是一种终身保险，但由于它的基本保费中已自动含投资，因而就会比UL的基本保费贵很多。如果您既不想购买消耗型的Term保险，也不想利用终身保险来积累更多的财富，只是想以最便宜的价格（基本保费）来拥有一份最基本的终身保险，以用作将来夫妻的互保和处理“后事”的费用或解决身故后的增值税，并兼顾留给孩子一份基本的保险资产，那么，购买一份只付基本保费的U.L就是您的最好选择！当然，您也可以购买一份Term-life来达到同样的目的，价格也会更便宜一点，但相对于Term-life，购买U.L却具有更大的灵活性，因为UL可以给您一个延税的投资空间，必要时您可以做额外投资来积累和传承更多的财富，请详见下面的第二点。二是既需要一个终身保障，也很看重保单的延税投资空间、同时还希望具有很大的灵活性的人。购买Term保险没有终身保障，不能传承财富，也不能进行延税投资；购买W.L保险虽然也同时具有终身保障和延税投资（财富增值）等功能，但基本保费要比UL贵一倍左右，而一般来说它的额外付款投资空间却要比UL少很多，在灵活性方面就比不上U.L（但个别公司除外，例如，Manulife的分红保险就可通过增加一个Term Rider来大大增加其额外投资空间，其灵活性可与UL相媲美）；与W.L相反，U.L的基本保费较便宜，而一般来说其额外付款空间却很大，这就给投保人一个很大的灵活性：在资金较紧张时，只需轻松支付基本保费即可；在资金较充裕时又可大幅度地往保单里增加投款来加快财富积累的力度和速度。如果您很看重并想充分利用UL的这个特点和优势，那么，您就应该选择UL。三是希望利用保单的延税投资空间来自我进行投资、增长财富、博取更高回报、又愿承担更大风险和不确定性的人。此类人对投资具有强烈兴趣和丰富经验，也愿意花费时间和精力，自己关注投资来博取更大的投资回报，同时也希望能充分享受保单的延税增长的好处（特别是那些已把其它延税投资工具的空间用尽了的人）。W.L分红保险的基本保费中已自动含有投资，而且还有一定的额外投资空间，但投资的控制和管理权全部在保险公司，投保人不需操心，这本来是一个优点，但对于想自己管理投资、博取更大可能回报的投资人来说就是一个缺点了，此类人就适合于购买UL了。 但是，W.L的投资风格比较稳健，而且进行了平滑处理，还规定分红率永远不会是负数，也就是说，总的分红和现金值包括相对应的总赔偿额永远都是只升不降的，所以，总体来说它比利用UL来进行投资增值的方式要安全和稳妥很多；而利用UL方式来进行投资增值，若选择的投资项目过于保守，则回报远不如W.L；若比较激进，则投保人在有可能获得更高回报的同时，也需要面对和接受更大的风险和不确定性！如果您不喜欢或不能接受UL的这个特征，那么，UL就不适合您啦，也许，您就应该选择另一类终身保险-W.L即分红式保险。详情请来电咨询。 （本文仅供参考，不构成具体建议。具体请咨询合格的专业人员，也欢迎与作者联系面谈：资深专业理财顾问、环球百万圆桌会会员、宏泰集团高级保险理财经理、明盛金融总经理马新明 MAX MA电话：647-832-6780. Email: [email protected]；更多文章请浏览他的保险理财博客：Blog.51.ca/u-314419，或关注他的微信公众号: MaxMa_Canada，或加其微信：maxma678）
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