在加拿大
对于刚来的新移民,其实对加拿大和美国的投资是不太懂的。品种太多,陷阱太多,钱没挣到,还一肚子气。所以一般新移民在银行买个基金,效果很差。我刚来的时候,一个台湾老太太向我说了RESP好处,她认为这是难得的政府给钱项目。给一个小孩每年存入2500,政府就补贴500,自己可以投资,最后小孩读大学取钱可以小孩自己报税,几乎等于免税。她说的,我听了后查了查都对,唯独BMO的基金没几个好的,我在BMO浪费了宝贵的几年投资机会。6年持续下来,竟然只有15%。看清银行基金的本质之后,我自己开始研究贷款投资的可能。每次去参加讲座,别人都会推荐买保险或者贷款投资。我知道理财顾问的意图,一份保险就意味着他/她的几千元钱的收入;而一份基金,则是每年1%的收入。这也是有些理财顾问死缠烂打的原因。经过一段时间学习,我终于稍微弄明白了加拿大的情况。加拿大比较有意思的是,贷款利息和贷款投资收益是分开的。贷款利息可以直接税前扣除,而贷款投资收益,则到变现时报入当年的税。简单点说,就是贷款利息跟RRSP的地位一样。所以,我的任务就是要挑选一种投资,使得贷款投资收益达到贷款利率或者更高。假如两者一样,则还有的挣。比如,今年贷款利息4000,未变现贷款投资收益4000,收入100000,则今年收入变成96000,而投资收益则留待将来,如果没收入时变现则不用交税。有收入时,则把2000加入当年收入。认识到贷款投资的可行性之后,就有几个问题了,第一,要贷款利率低;第二,要贷款投资收益高于贷款利率;第三,要靠谱,不能小公司小打小闹,哪天关门卷款携逃。这里只聊聊前两个,第三个不聊,免得变成广告。贷款利率,一般跟基本利率相关,下浮或者上浮一些点,今天基本利率是3.95%,有的会加0.25%或者0.5%。所以投资收益至少得4.5%以上才有利可图。这里又包含一个问题,基金一般要收取管理费,加拿大的基金在2%到3%之间。这样说来,基金包含管理费要达到7%左右,才能够平衡贷款利率。对于年份好的年来说,7%并不困难,但对于差的年份来说,亏损的可能性极大。事实上,加拿大美国市场,分红率是比较高的,5%的分红率是完全可能的,问题的关键在于公司股票价格变化。我看到股票的剧烈波动,比中国大陆大多了。一般贷款的银行怕亏损,所以指定了投资保险基金,因为有亏损时的保障,即期满75%或者死亡100%由保险公司赔付。加拿大的保险并不多,最常见的sunlife,manulife还有canadalife之类,他们的基金也业绩各不相同。贷款投资一般来说,要把资金投资到高风险或者中高风险上,才有可能达到有所收益的目的。另外,还有一个麻烦事,是不能轻易退出。如果写着DSC(Defer Sale Charge)的基金,退出成本逐年递减,第一年要退出,那就5%都不止了,到第7年退出,则不用钱了。在manulife的投资,相对比较容易把收益变现,只要几千块就可以变现,Canadalife则要求总额到11万5的时候可以变现几千块。我家办了几个贷款投资,有canadalife也有manulife,今年收益非常好,但将来就不一定了。设想一下这样一个场景,我家办理了10万贷款投资,我一年出4200块利息给银行,基金拿着银行的10万,买股票投资,每年收取2500块管理费,分给我的基金代理1000块。我承担着投资失败风险,也享受着投资成功的喜悦,同时也促进了加拿大的贷款以及投资市场,带来了就业机会。一切的一切,就是我出的那4200块利息。
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专心研究 不错
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现在,再来聊聊,贷款投资有啥切实的好处。第一个是降低了个人所得税,心情愉悦一些。比如我的边际税率是30%,则我因为贷款投资,政府退税4200×30%=1260元,我真实支付的利息是2940元。看着小土豆政府狂收难民乱花钱,而自己少交税,这个鸟人就少两毛,心情愉悦不少。第二个是杠杆给自己一个机会。如果我拿4200元直接投资,我估计几年也翻不起一个浪。而拿10万投资,则不一样了,就像今年,搞到了10%以上,不仅把去年的亏损弄回来,还多挣了1万多块钱。拿别人的钱,给自己一个机会。第三个则是方便了其他投资。我家几个贷款投资,使得我对Manulife和Canada的好几个基金极为了解,我另外的投资参照着它们买,似乎收益也非常不错。总之,贷款投资是一扇门,让我学习到了投资的知识,有了一个快速前进的可能。
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利用杠杆投资是把双刃剑 很少人可以利用好 每天要做大量的各种分析 每天的全球财经新闻必须要看要了解 需要心很静 来做判断
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下面再看看,我怎么研究基金。以下为我的一个贷款投资的昨天的部分情况:

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这是第二个贷款投资中,今年涨得好的基金:

Manulife U.S. All Cap Equity Fund - Manulife Investment Management

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人生就是一个过程,你自己快乐就好。如何办理才算贷款投资呢?点击展开...最简单的,你拿line of credit买就是了。记得不要把line of credit还清。也可以找理财顾问,他们会让你填表格,评估你的承受力。一般national bank可以贷款10万,利率比较低,但它的投资相对保守,过去半年才搞了5%的样子。不建议盲目跟从,每家的情况不一样,我家输得起,所以以4000撬动10万,25倍杠杆来赌。算上退税,那是30倍杠杆了。
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人生就是一个过程,你自己快乐就好。利用杠杆投资是把双刃剑 很少人可以利用好 每天要做大量的各种分析 每天的全球财经新闻必须要看要了解 需要心很静 来做判断点击展开...一般公司不敢贷款让客户自己买股票的,line of credit可以自己买。我是贷款一部分,自己投资一部分,公司dcpp一部分,再人寿保险一部分。人寿保险已经保证了老了有依靠,公司dcpp和RRSP是买公司允许的高风险基金,准备55岁支取,贷款投资则是准备长期持有,自己投资则是大部分时候乱来,买些激进的投资,市场不好,才参考其他基金投资。
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枫叶国的流民 说:一般公司不敢贷款让客户自己买股票的,line of credit可以自己买。我是贷款一部分,自己投资一部分,公司dcpp一部分,再人寿保险一部分。人寿保险已经保证了老了有依靠,公司dcpp和RRSP是买公司允许的高风险基金,准备55岁支取,贷款投资则是准备长期持有,自己投资则是大部分时候乱来,买些激进的投资,市场不好,才参考其他基金投资。点击展开...嗯 有钱可以任性 杠杆投资 只有极少一部分人可以玩玩,需要非常专业静心费脑子分析和了解全球经济走势 一般人很难做到
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van_gate 说:Line of credit的贷款利率必须买买股票基金才可以抵税吗,还是我用做他途也行呢?点击展开...用于投资的利息才能税前扣除的。建议你查查CRA网站,需要你自己确认过后,才会安心。
Line 22100 - Carrying charges and interest expenses - Canada.ca
Claim certain carrying charges and interest paid to earn income from investments. Note: Line 22100 was line 221 before tax year 2019.评论
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不错
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09年08投妥;09年10RN;10年2月补料完成;10年3月08IP;10年11月14日查询caips后补学时料 ME啊,终于在4月7日到北京中介,4月27体检,11月4日地址栏消失,11月17日下午2:30在马来西亚收到了PL的电话12月5日中介寄香港,2012年1月12日早上收到大信封,终于毕业! 4月12日飞往卡尔加里 赏 2019-12-24#17 紫 21 $0.00 你拿4000去敲10万杠杆,看起来是25倍,但是你的利息是每年都要付4200。一共就借10万,但是每两年半就要付一万的利息。虽说利息低税,但是前提你要有盈利,而其利润必须大于4.2%. 也就说10%的利润,至少一大半以上是白做的。但是亏本,却全是自己的。根本就不划算,而且基金股票风险非常高。很少有能保证本金的前提下,还额外有10%的利润。真的有这好事,投资就不是一门学问了。人人都可以躺着挣钱了。
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紫米 说:你拿4000去敲10万杠杆,看起来是25倍,但是你的利息是每年都要付4200。一共就借10万,但是每两年半就要付一万的利息。虽说利息低税,但是前提你要有盈利,而其利润必须大于4.2%. 也就说10%的利润,至少一大半以上是白做的。但是亏本,却全是自己的。根本就不划算,而且基金股票风险非常高。很少有能保证本金的前提下,还额外有10%的利润。真的有这好事,投资就不是一门学问了。人人都可以躺着挣钱了。点击展开...你可能没有读懂我的本楼第一篇文章。我以前认为,投资毛收益扣除投资利息,剩余是投资净利润,再把净利润减半算入当年收入。而事实上,加拿大的税法不是这样子的,贷款投资利息年年出,投资收益则不一定年年有。贷款投资利息年年报,投资收益不一定跟利息在同一年,具体看看line 221。我可以告诉你的是,你的说法是不懂税法的情况下说出来的。本文不是劝别人贷款投资,而是记录下我的贷款投资,而且,即使想贷款投资,也得银行愿意批给你才行。家庭没有强劲的现金流,那就要有资金缓冲池,两样都没有,还是别贷款投资了。至于投资是不是一门学问,这就看你自己。我的方法适合我,不一定适合你,我家每年在投资上支出远不止4000,利率的上涨则是我最大的风险。不懂资金时间价值的人,请不要尝试高风险投资。在有些人看来,利率4.2%很高,在现在的我看来,大盘指数都超过这个值,买个加拿大银行股就可以达到。
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