在加拿大
三类RESP计划及其比较，千万别买错了！加拿大高等教育学费昂贵，按目前大学学费增长速度推算，18年后4年大学学费需要10万元。建立教育基金计划，可为孩子上大学准备充足的费用，并享受政府最高达10,900元的高额补助。 从2005年开始, 对低收入家庭（收入等于或低于35,595）RESP 中的教育补助金CESG增加40%,即从原来每年$400 增加到$500。 符合领取儿童福利补助金的家庭(家庭收入低于35,515),第一年可获500元的CLB(Canadian Learning Bond)，以后每年再获100，直到孩子15岁。此补助适用于2003年12月以后出身的孩子。 一般来说，有3类RESP计划可供选择。政府根据你每年的供款额给您20%的教育储蓄补贴和其它相应补贴，在这一点上，3类RESP计划无任何区别。但是，在市场运作，投资方向，管理费用，灵活性，供款人所得的利益等方面，它们却有很大的差别。 （一）封闭式团体型 RESP（Pooled Scholarship Trust） 这一类属于传统式教育基金，早在政府提供补贴之前就存在，购买方式是根据儿童的年龄购买若干单位(Units)。管理机构有: CST（1960年成立）, USC（1965）, HST（1965）,CET（1990）, Global（1996）等。 w 特点：不可中途退出，一旦在某机构签约，就要一直坚持供款至孩子18岁。如果中途退出将损失不少。有的有附加条款，要求购买人寿伤残保险。 w 费用： $3?5千元的入门费 （Enrollment Fee），行政费用等。 w 投资方向及收益：大多投儋于低风险债券，因而收益一般较基金类投儋可能会低一些。收益包括债券投资回报，对一部分不能上大学者的罚款，少量的捐款及对一部分不能上大学者的罚款。 w 取款：按4年制设计分期支取, 每年1/4 ,在账户中的余额没有任何利息。 如不上学，归还供款的本金，赚取的收益归团体计划。 （二）开放式个人自管型RESP 这类教育基金是政府提供补贴以后，各金融机构相继推出的。发行机构有：银行?基金公司?投资管理公司等。 w 特点：方便灵活，可根据个人情况，随时供款，随时停止，随时重新开始供款，随时更改投资金额及投资组合, 也可随时转换管理机构，每月供款低至$25。 w 投资方向：活款存款、GIC、债券、保本基金及各类互惠基金等。风险各异，收益因而也有高有低。 投资者可根据自己的风险承受能力及投儋目标来选择。这类投资一般都收取管理费(MER),费用有高有低。 w 费用：这类投资一般没有隐藏费用，管理机构只收取公开透明的管理费(MER)， 不会担心中途因任何原因不能继续供款而遭受重大损失。 w 取款：凭入学通知书，可取$5,000，13周后无限制，在账户中的余额继续参与投资。 如不上学，归还供款的本金，赚取的收益扣税20%。 （三）另类形式RESP: “Diploma” 这个计划是2000年由加拿大四大保险公司之一的Industrial Alliance 国联人寿集团提供的。它的特点与众不同，即有灵活的一面，也有受限制的一面。 w 供款方式：按月供款，每月供款低至$25。在按月供款的基础上，可随时增加额外供款。按月供款部分中途不可停止，否则有罚款。 w 有高达15%额外补贴： 根据子女年龄，最多可获15%额外的的教育奖金。 w 本金保障：100%保证本金(10年以上的计划) w 管理费用：无任何隐藏费用，但收取基金管理费(MER)。因为有本金保障及额外补贴，管理费相对一般基金略高。 w 投资方向：债券及加拿大，美国的主要股票指数基金，并根据小孩年龄调整债券和指数基金投儋比例，以控制风险，确保回报。 w 取款：凭入学通知书，可取$5,000，13周后无限制，在账户中的余额继续参与投资。如不上学，归还供款的本金，赚取的收益扣税20%。 （以上内容不作为投儋建议，若您对有关教育基金内容感兴趣，请联系Jim） 作者：张进(Jim Zhang) ，MA ，CFA，金融学硕士，特许金融分析师，特许金融分析师(CFA)协会会员，资深投资理财顾问，十余年证券、期货交易、住房及建设开发贷款、基金投资管理与研究从业经历。
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投资RESP前必须要阅读的忠告·郭小辉 在我的业务中,时常会听到投资人抱怨销售代表对其计划的潜在风险没有详尽地介绍,有的甚至不知道投资者应有的权益。为了避免更多的RRSP投资人有如此的抱怨,笔者诚恳建议投资人在选择教育基金时,务必先阅读安省证券监管委员会忠告投资人的公开出版物, 以便在投资时能做出一个明智,理智的决定。 安省证券监管委员会(OSC)是安省范围内管理和执行证券法律规定的机构。”它的宗旨是保护投资人,避免非公平,不适当和舞弊的商业行为。并培养一个公平,高效的资本市场以及对其完整性的信心。”安省证券监管委员会(OSC)有一个关于 RESP的公开出版物。这个出版物针对市场上所有类型的RESP进行了分析。为了保护投资人的利益,政府监管委员会不带任何偏好地指出各种类型的RESP 分别有什么样的回报与风险。所以在投资前最好先了解一下政府投资监管机构对投资人的忠告。 根据安省证券监管委员会的这份出版物,市场上目前有三个类型的RESP。它们分别为: A。自管式RESP (Self-Directed RESP Accounts) B。组合式个别或家庭RESP (Pooled Individual or Family Scholarship Trust Plan) C。组合式集体RESP (Pooled Group Scholarship Trust Plan) 一。 自管式RESP和组合式RESP的不同之处: 组合式RESP将每一个家庭的投资组合在一起, 集腋成裘,汇成大笔资金进行投资,这样就可以参与较高固定回报的投资。而自管式个体帐户却没有这个优势。自管式有极大的投资选择性。但是风险自负。而组合式计划的投资方向是严格按照政府对这类公司的投资规定去操作的。目的是保障投资人的供款、投资。 各省的每个投资或金融机构都是要执行加拿大政府和省政府管理政策和监管条例的。各个专业教育基金公司必须依据政府有关条例将投资人的供款由加拿大注册银行之一来信托管理,以确保投资本金的安全。关于RESP投资方向,安省证券监管委员会在文中指出: 自管式RESP (Self-Directed RESP Accounts) 就是在各大银行或财务机构,经纪行开设的注册帐户。您的供款可以投资在符合资格的固定回报的产品上,如:GIC,政府或公司的债券。也可以投资在互惠基金和股票产品上。 组合式个别或家庭RESP (Pooled Individual or Family Scholarship Trust Plan) 这个类别的计划是。您的供款将与其他投资人的供款集合在一起进行投资。假如您参加的是家庭计划,您可以指定多名受益人。一般来说,必须投资在固定回报的产品上。例如:国债或定期储蓄。这些投资风险比较低,但回报也较低。 组合式集体RESP (Pooled Group Scholarship Trust Plan) 这个类别的计划是在奖学金计划推销商开设的注册帐户。组合式集体RESP是将您投资供款来购买计划单位。当计划满期时,如果你的子女进入合格的中学后教育,他们便与同龄的学生分享这个组合所赚取的收益。奖学金计划的投资选项有限:一般来说, 必须投资在固定回报的产品上。例如:国债或定期储蓄。这些投资风险比较低,但回报也较低。 关于风险安省证券监管委员会还指出: “组合式集体计划的风险比组合式个别计划更大,因为您在供款方面弹性很低”;“假如遗漏一次供款,您的帐户便可能被视为拖欠款项,您或者会因此而丧失会员资格。如果您仍然可以保持会员资格的话,那么您便需要为漏供的款项缴付利息。利息随日子增长,数额之大,令供款人难以清还。”;”组合式集体RESP的回报,往往取决于退出率。假如您退出奖学金计划,便等于放弃您的投资回报;这回报将会纳入信托计划中,于其他的参与者分享。” 在取消教育储蓄计划时: “组合式集体计划的风险可能很高。”;”如果您终止参与该计划,或者您的子女不按照公司所设立的规则入学读中学后教育,您便放弃了您的回报。您只可以收回在扣除所有费用后的本金。”;”从您的供款所得到的政府教育补贴将退还给政府,或用来补贴其他学生。” 概括来讲,自管式RESP和组合式个别计划基本上是只受制于政府的规定。在入读中学后教育的规定方面,付款和领取助学金的规定上相当宽松。即使是在子女不上学的情况下,仍然可以获得投资的利润。您的两个选择是: 1。如果你的RRSP有足够的额度,利润可以转入自己的或配偶的RRSP帐户中继续延税增长。 2。可以作为当年的收入取回,但是要按政府规定交税。但是组合式集体计划却没有这两个选择。 在政府的规定之上又加上自己公司的限制。这对投资人的约束很大。有些销售代表将组合式集体计划也解释成有以上两种选择。这是对投资人的误导。因为组合式集体计划只有在转成其公司的个人计划后才有以上的选择。但是在转换的过程中您将损失在集体计划时所扣除的加入费用和其他费用。 由于教育基金只是在子女上学的那一固定的时段里使用,教育基金这样的投资最好不要投资在高风险的项目上。尽管自管式RESP投资于互惠基金或股票可能会有很高的回报。但是市场的波动性和突发事件对市场的影响会深远的反映在您的投资回报上。许多人已经经历了911事件对他们教育基金投资一落千丈的打击。直到今天他们子女上学时候还承受着后果。这样的事件发生几年内不复苏的话,您的投资不但没有回报,连供款也会血本无归。 市场上教育基金计划林林总总,因此在决定投资注册教育储蓄计划之前一定要对市场上的计划有一个大致的了解。OSC的这个小册子就简明扼要地告诉大家各个计划的特点和风险。销售代表固然有责任向您出示政府的忠告,投资人更应该为了您自己的利益而搞清楚每个计划的风险和回报。因为您才是投资决策人。
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So, my personal opinion is 自管式RESP (Self-Directed RESP Accounts) shall be the best choise.
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有关RESP的重要信息(转贴）今天有个朋友来我这儿，她是一家在Heritage Scholarship教育基金（组合式集体RESP (Pooled Group Scholarship Trust Plan) )做经纪的，也是刚认识不久的朋友。原先我孩子出生之后，我们给她在银行开了resp户口，为她以后将来读书的钱做准备。 加拿大政府规定，如果你给孩子开resp户口，每年存足２０００加元，政府会每年再送４００加元给你孩子，放在同一个户口里头，一直到１８岁。你小孩以后如果读大学的话，这笔钱就全部是孩子的了，利息收入部分由孩子自己缴纳。那么如果小孩不读书呢？父母就对这笔钱拥有所有权，拿出来的时候，利息或者投资收入部分交税。当然也可以把这笔钱转到自己的rrsp户口里，税就暂时不用交了。 我之所以在银行开这个户口，纯粹是出于风险的考虑，买的也是GIC形式的RESP。当然也有MUTUAL FUND和股票投资的类型，只是风险就高了，许多人到最后，连本金都一起给亏了不少。我认为孩子的将来，不是拿去冒风险的。可是呢，我这个朋友，原来一直口口声声说，她所在的基金是完全没有风险的，因为它是加拿大五家同样的NON PROFIT的教育基金之一，是什么政府监督的。回报高锝很，据说最高有１５％，最低也有８％。老夫就觉得奇怪，以老夫在投资上的历练，没有听说过低风险高回报这个故事，世上竟然有这么好的事情？那就让她来谈谈，暂且不表。 今天这朋友就来了。向我介绍了这基金的情况。据说他们只做MONEY MARKET的投资，因为政府不允许这类基金去投资高风险的东西。OKAY, NO PROBLEM，我觉得这个说法合理。但是，她说他们在MONEY MARKET上的投资汇报都在最少7.5%以上，而其他另外几家都是只有5%左右。老夫马上指出，人家的回报倒是正常的，你们的不正常。她马上改口说，啊，我们还做MORTGAGE的投资，和其他投资，所以回报高。老夫指出，即使是MORTGAGE的投资，回报也难有这么高，除非你们还有其他高风险的投资，但是不是就违反了加拿大政府的规定了嘛！ 接下来就谈其他部分。她说总的回报率里头，还有别人的DONATION形成的奖学金部分。我说那也不是人人都能得的。她说，还有一个，就是任何客户签约的时候，都会被告知，如果你小孩今后不读大学的话，政府的GRANT那部分就被扣除了，今后只能那会自己投入的本金部分和投资收入的部分，你小孩的 GRANT就被POOL到其他小孩头上，因为政府鼓励孩子去读书。 我一听，就知道猫腻在这儿。如同我上面谈到的，政府为了鼓励父母为小孩早做打算，就以GRANT的方式送钱给公民。而这笔每年４００加元的钱，即使小孩不读大学，也是归了受益人的。这可以说是每个加拿大公民与生俱来的权利。而根本不存在政府为了鼓励小孩去读书，而采取剥夺GRANT的事情，这与GRANT 的初衷完全是两回事。但是，往往新移民和其他不懂这方面规定的人，就被所谓的高回报迷惑，还被经纪人的花言巧语如“反正你小孩不读书，这钱自然应该让其他小孩拿去读书”之类的屁话所蒙蔽。他们不明白，这是他们的钱，为什么自己小孩不读书就得送给别人的小孩去读书？ 我认为，这是明显地误导和欺骗投资者的做法。所谓的高回报，就是建立在投资人自己的钱的风险上的。你怎么就肯定你小孩以后一定会去读大学？这个机会是50:50，风险是非常高的，就无端端地把自己的钱送了人！ 所以，加拿大的朋友都要注意了，遇到这样的基金，要自己考虑清楚，你肯定你的小孩将来会读大学吗？你知不知道这每年４００加元的GRANT就是你自己的钱，以后是没人有权以任何借口剥夺的？世上没有LOW(NO) RISK, HIGH RETURN的美事，遇到这样的好事要把方方面面的规定搞清楚了！
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“根本不存在政府为了鼓励小孩去读书，而采取剥夺GRANT的事情”真是这样吗？
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就当存钱了，集腋成裘，其他管补了了！
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加纷纷,没买的还是要看看.
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好东西，给LZ加分分了！
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奕奕爸+娜娜爸 赏 2007-02-25#11
612 $0.00 收藏评论
Heritage Education plan is good plan .I also join in the plan. anying question ? ask me.
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跟跟 说:怎么个好法，说说。 我也买了这个，其他没什么，就觉得它比较稳定。点击展开... 不是有什么隐藏费吗？还不准中途退款，否则要被罚，是不是啊？？？
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[SIGPIC][/SIGPIC] 赏 2007-03-20#15 Y 256 $0.00 应该什么时候买比较合适呢, 随时都可以吗,我女儿今年两岁半了, 就直接去银行可以了吗? 我对这些还真是有点糊涂呢? 文章太长, 又有点深奥. 是不是登陆以后就可以买了?
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loumbsoc 说:有关RESP的重要信息(转贴） 今天有个朋友来我这儿，她是一家在Heritage Scholarship教育基金（组合式集体RESP (Pooled Group Scholarship Trust Plan) )做经纪的，也是刚认识不久的朋友。原先我孩子出生之后，我们给她在银行开了resp户口，为她以后将来读书的钱做准备。 加拿大政府规定，如果你给孩子开resp户口，每年存足２０００加元，政府会每年再送４００加元给你孩子，放在同一个户口里头，一直到１８岁。你小孩以后如果读大学的话，这笔钱就全部是孩子的了，利息收入部分由孩子自己缴纳。那么如果小孩不读书呢？父母就对这笔钱拥有所有权，拿出来的时候，利息或者投资收入部分交税。当然也可以把这笔钱转到自己的rrsp户口里，税就暂时不用交了。 我之所以在银行开这个户口，纯粹是出于风险的考虑，买的也是GIC形式的RESP。当然也有MUTUAL FUND和股票投资的类型，只是风险就高了，许多人到最后，连本金都一起给亏了不少。我认为孩子的将来，不是拿去冒风险的。可是呢，我这个朋友，原来一直口口声声说，她所在的基金是完全没有风险的，因为它是加拿大五家同样的NON PROFIT的教育基金之一，是什么政府监督的。回报高锝很，据说最高有１５％，最低也有８％。老夫就觉得奇怪，以老夫在投资上的历练，没有听说过低风险高回报这个故事，世上竟然有这么好的事情？那就让她来谈谈，暂且不表。 今天这朋友就来了。向我介绍了这基金的情况。据说他们只做MONEY MARKET的投资，因为政府不允许这类基金去投资高风险的东西。OKAY, NO PROBLEM，我觉得这个说法合理。但是，她说他们在MONEY MARKET上的投资汇报都在最少7.5%以上，而其他另外几家都是只有5%左右。老夫马上指出，人家的回报倒是正常的，你们的不正常。她马上改口说，啊，我们还做MORTGAGE的投资，和其他投资，所以回报高。老夫指出，即使是MORTGAGE的投资，回报也难有这么高，除非你们还有其他高风险的投资，但是不是就违反了加拿大政府的规定了嘛！ 接下来就谈其他部分。她说总的回报率里头，还有别人的DONATION形成的奖学金部分。我说那也不是人人都能得的。她说，还有一个，就是任何客户签约的时候，都会被告知，如果你小孩今后不读大学的话，政府的GRANT那部分就被扣除了，今后只能那会自己投入的本金部分和投资收入的部分，你小孩的 GRANT就被POOL到其他小孩头上，因为政府鼓励孩子去读书。 我一听，就知道猫腻在这儿。如同我上面谈到的，政府为了鼓励父母为小孩早做打算，就以GRANT的方式送钱给公民。而这笔每年４００加元的钱，即使小孩不读大学，也是归了受益人的。这可以说是每个加拿大公民与生俱来的权利。而根本不存在政府为了鼓励小孩去读书，而采取剥夺GRANT的事情，这与GRANT 的初衷完全是两回事。但是，往往新移民和其他不懂这方面规定的人，就被所谓的高回报迷惑，还被经纪人的花言巧语如“反正你小孩不读书，这钱自然应该让其他小孩拿去读书”之类的屁话所蒙蔽。他们不明白，这是他们的钱，为什么自己小孩不读书就得送给别人的小孩去读书？ 我认为，这是明显地误导和欺骗投资者的做法。所谓的高回报，就是建立在投资人自己的钱的风险上的。你怎么就肯定你小孩以后一定会去读大学？这个机会是50:50，风险是非常高的，就无端端地把自己的钱送了人！ 所以，加拿大的朋友都要注意了，遇到这样的基金，要自己考虑清楚，你肯定你的小孩将来会读大学吗？你知不知道这每年４００加元的GRANT就是你自己的钱，以后是没人有权以任何借口剥夺的？世上没有LOW(NO) RISK, HIGH RETURN的美事，遇到这样的好事要把方方面面的规定搞清楚了！点击展开...如果自己没搞清楚，也不要误导其他人：如果你的孩子将来选择不上大学，每年400元grant是一定要被政府收回的，只是那400元grant的增值部分不会被收回，但是取出来时，需要缴税。 如果你对RESP还不清楚地话，还是自己去看看政府的网站： http://www.hrsdc.gc.ca/asp/gateway.asp?hr=en/hip/lld/cesg/publicsection/faqs_resp.shtml&hs=cgs Will I lose my money if my child does not go on to post-secondary education after high school?No. An RESP can exist for 26 years before you must close it. If a child does not wish to pursue post-secondary education immediately, it is recommended that you wait a few years until the child decides whether or not to pursue his or her education. Rest assured that the money invested in the RESP will continue to earn tax-sheltered income during this period. Should your child decide never to pursue post-secondary education, you have the option of transferring the earned income (up to a maximum of $50,000) into your Registered Retirement Savings Plans (RRSPs), or that of your spouse. Finally, the money can be withdrawn subject to various tax rates. Under all these circumstances, the grant is returned to the Government of Canada. However, the interest earned on the grant remains with you, the subscriber
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回复: 三类RESP计划及其比较这里有一个问题，那就是孩子上什么学校是被认可的？一个业务代表告诉我说全世界的学校都可以，中国的也可以。但是根据我的经验，只要没有落实在文字上的东西都是不可信的。哪位已经加入RESP的，请告诉我这方面的信息：您的合同里是如何规定的？有没有一个被认可的学校列表？
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