加拿大华人论坛 德国留学移民签证德国法定养老金：数字令人恐惧

在加拿大

最近，德国Twitter用户Christine Finke用化名“ Mama_arbeiten” 写的一篇小推文引起了公众的关注：我是一名53岁的离婚妇女，有3个孩子，一直工作，但是按照我目前支付的养老保险，将来我退休后每月能领取的法定养老金是577.81欧元。

这样的情况在德国并不少见，另外一个45岁生物学家在下面更推，因为没有全职工作过，所以将来能拿的养老金不到500欧。另外一个读博的39岁单亲妈妈，80%全职工作，将来的养老金每月550欧左右。

根据养老金保险的报告，2017年，德国女性平均每月获得689欧元的养老金。但是，东西差别很大：东部地区女性平均每月养老金为918欧元，大大高于西部地区的628欧元，为918欧元。这主要是因为前东德的妇女工作的频率要高于前西德地区。

但是，正如Twitter的调查显示的那样，即使经过多年的工作，许多德国女性每个月能领取的退休金也只有几百欧。

相比之下，2017年7月1日，德国男性平均每月领取的法定养老金为1083欧元。在东部地区，这一数值为1151欧元，比西部地区的1067欧元略高。

那么，德国的法定养老金到底如何计算出来，简单科普一下：

一共有四个因素决定法定养老金的高低，公式如下
每月养老金=养老金积点（Entgeltpunkte）x领取养老保险的时间因素（Zugangsfaktor）x退休金系数（Rentenartfaktor）x当前退休金基准值（aktueller Rentenwert）养老金

养老金积点（EP）
也被称为薪酬点，在工人的职业生涯中累计。一个平均收入水平的工人工作一年，就累计1个积点。如果你的年收入是平均收入的1.5倍，工作一年累积1.5个积点。另外，因为养育孩子，职业培训或者照顾家人什么的有可能能累积额外积点。工作寿命结束时加在一起。把所有积点相加就是养老金积点-

示例：一名员工在2019年的总收入为45600欧元。这笔钱除以平均收入38901欧元，被保险人将获得1.1722 个积点。

在实际计算中，养老保险还会考虑社保的最高限额和东西部的调整系数等等。


领取养老保险的时间因素（ZF）
养老保险还考虑了被保险人领取其法定退休金的时间：那些在达到法定退休年龄后正常退休的人为1。而提早退休的话，养老金会相应缩减，如提早5年退休，ZF系数为0.82。因此，退休金也缩水。同理，在合法退休年龄之后退休的人，系数增加。如延迟五年退休的被保险人，ZF系数为1.3倍，因此终生将获得更高的退休金。

退休金系数（RAF）
考虑到养老金有不同的形式，传统养老金具有替代工资的功能，例如，包括寡妇金或部分残障人士养老金。普通退休金的RAF为1。如果部分丧失工作能力，将获得0.5的RAF，因为除了自己赚取收入得到的法定养老金，还可能有其他的养老金。另外对于未成年人（矿工）等还有其他特殊规定。

当前退休金基准值（aRW）
计算养老金公式中的最后一个因素。每年都会调整，目的是确保养老金领取者的养老金增长与劳动人口的收入增长水平一致，如2019年7月1日，东德养老金领取者的aRW提高至31.88欧元，而西德则已提高至33.05欧元。

举例计算
Gert Johansen在他的一生中积累了42.031个薪点（EP），并于2019年10月1日达到法定退休年龄（65岁零8个月）正常退休。那么法定养老金计算如下：



在年轻时就要未雨绸缪为养老打算是非常有道理的。德国政府也看到了法定养老金不足的问题，通过税务优惠或者补贴等措施，吸引国民购买私人的养老保险金。例如对德国雇员来说，Riester保险是相对比较合适的一种养老产品。
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而对于高收入者，购买Rürup也是一种好选择，因为可以避税：
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如果你突然有了一笔意外之财，用于养老储备也是不错的，可以看看资产投资类的养老储蓄：
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还有很重要的一点是不要害怕股票！“如果你想要高回报，只能通过股票基金，”财务策划师建议，“投资股票基金对于资产的长期积累是非常有利的，例如成本低的MSCI World指数基金，来自23个工业化国家的约1600家公司的股票。对于投资新手，策划师建议一半的钱定投在股票基金，如Comstage的MSCI World指数基金，另外一半定投债券类基金。投资理财，第一步就是开一个投资账户DEPOT，推荐
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评论

收入低的工作即使拼死全职一辈子保险也没多少钱，那公式的影响因子就是单位薪水和时间。女性为了自己考虑就得更加在黄金时间努力职场进阶升级，如果还有计划生娃的话更要抓紧，同时多花心思在理财策略上，这个社会以后从舆论导向还是现实最后都是自己管自己，靠政府靠别人会很惨。

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不用算了，单靠养老金是过不好的，只能勉强吃口饭。

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着什么急啊。没打过一天工的一大群人，整天嗑瓜子晃悠日子照样过得非常滋润，无忧无虑。

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这些人管全职妈妈叫RABENMUTTER时， 怎么不想想会有老了入不敷出的一天。 种瓜得瓜，种豆得豆。

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应该学习美国，搞401k那样的东西

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一天都没工作当然领不到多少钱。社保部门每年都给你发养老金状态。自己看看就知道了。哪有那么低……所以那些现在在家做全职妈妈的，还是早点未雨绸缪。工作的人也不是就只靠养老金的。

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大街上捡瓶子的老年人也不少。开着房车四处玩，豪华游艇游的也很多。德国多了去少壮不努力老大徒伤悲的

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养老金对比退休前收入的比例在逐年递减，并且养老金的缴税比例还在按照2%的速度逐年上升，想靠法定养老金过好晚年生活是不实际的。

如有理财投资以及养老的问题，欢迎私信我，给您最全面的解答！

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德国人拿最低工资的工作，即使干一辈子，到头来退休金也少的可怜，比低保稍微好一点点。

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