加拿大华人论坛 加拿大百科加拿大人寿保险基本类型系列讲座之二-----Universal Life Insurance
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加拿大人寿保险基本类型系列讲座之二-----Universal Life Insurance Universal Life 保险是集保险和投资于一体的保险类型之一，其原理是所付的保费进入到一个投资帐户，保险的成本和管理费就从这个帐户中拨出。保单拥有人可以决定投资的种类和比例。Universal Life 保险是最灵活也最复杂的一类人寿保险，它属于永久保险。 它的灵活性在于保额、保险成本的类型以及投资方式均可以选择，供款额度高于最低保费部分可以由保单拥有人自由决定。因为有太多的选项， 而各个选项之间又相互作用，同一个选项在各个保险公司的选择又有所不同，这正是Universal Life 保险的复杂性所在。 为便于理解，下面以举例的方式介绍Universal Life的不同选择类型： 受保人David，38岁，男性，不吸烟，身体健康， $20万保险(1) 保额类型选项 保额类型选项一般有两个选项：保额不变型即level(或face amount)和保额增长型即Increasing(或face amount + fund)顾名思义，保额不变型是指保额永远不变。任何时候受保人去逝，其受益人获赔$20万。 保额增长型是指保险额度随着投资增加而增长，增长额度与投资额和回报率有关。(2) 保险成本 (Cost of Insurance, COI) 类型选项保险成本有两大类型： Level 即保险成本永远不变Level 型保险成本又有以下几个选项：终生交付保费； 保费20年保证付清；保费15年保证付清； 保费10年保证付清。 YRT(Yearly Renew Term)即保险成本随受保人年龄增长而逐年增加(3)投资类型的选择 Universal life 保险中所交保费高出成本的部分用于投资，投资种类一般包括：储蓄帐户、定期存款、指数基金、保本基金和互惠基金等等。 以上三类选项的不同组合,就会构成不同类型的Universal Life保险产品，按由简到繁的顺序Universal life 保险的类型和价格如下： 1.一定年限内可以保证付清(即保险成本为Level，保额类型为增长型) |付款年限|初始保额|最低保费(/月)|65岁时保额|65岁时现金价值(按6%回报预计)|65岁时保证现金价值|10年| 20万| $204.41 | $202,721| $51,701|$48,980 ||15年| 20万| $161.35| $202,724| $51,704|$48,980 ||20年| 20万| $138.53| $202,657| $51,637|$48,980 |这种Universal Life 保险只需交付所需最低保费即可在规定年限内付清，保险终生有效。若只是交付最低保费则投资方式的选择无关紧要，因为保费中投资成份很少，回报率的变化对现金价值和保险额度的变化影响不大。 这类保险适合以下人：:需要购买终生保险并希望在一定年限内保证付清，而且只想交付尽可能低的保费。2. 保险成本为Level，保额类型为增长型，但无保证付清 初始保额|最低保费(/月) |65岁时保额|65岁时现金价值(按6%回报预计)|65岁时保证现金价值20万|$96.62| $202,537| $2537|$0若只交付最低保费，则需终生付款才能使保险终生有效。若所交保费高于最低保费，则高出部分用于投资，可能在某年限内付清保险，所需年限与实际投资回报率及投资额度有关。若选择无风险投资，则需要较长时间或较大投资额才能付清，若选择高风险投资，则有可能较短时间付清，但由于风险投资回报率变化较大，而且也有可能回报为负值，保险投资帐户中的资金会有较大变化，本来认为已经付清的保险，也可能随时出现资金不足而需要再继续交付保费。 这类保险适合只想每年交付最低保费，而不需保证付清或个人税率较高利用保险进行延税投资的人士。 3. 保险成本为YRT(每年增加),保额不变(或增加)这类保险因成本逐年增长，因而初期保费很低，当交付一定数额的保费时，初期用于投资成分较大，因此所需付清年限或资金帐户与投资回报率关系非常密切，回报率即使只有1%的变化都会产生显著影响，因此在进行保险演示时一定要注意选择合理的回报率，否则演示结果只是数字游戏而无法实现。选择这类保险时要对投资方式特别注意。这类保险适合对投资有充分认识，个人税率较高，想在保险中尽量多投资利用保险延税的人士。 以上是Universal life 保险常见类型，有些公司还会有其它类型以适合特定人群，但只是做某些局部变动，其原理大同小异。 当您购买保险的目的主要是为家人提供一份保障时，则需要选择价格较好的保险公司。 当您想利用保险进行投资时，则除注意价格外，还要选择有适合您投资类型的产品。在购买保险前，一定要把您的意图和您的保险经纪讲清楚，让他（她）为您多做些比较，这样才能选择到最适合您的保险产品。 要想进一步了解更全面的人寿保险计划，敬请关注下期讲座传统Whole Life 保险。 加拿大人寿保险基本类型的系列讲座之一: TERM 保险. 加拿大人寿保险基本类型的系列讲座之二:-Universal 人寿保险. 加拿大人寿保险基本类型的系列讲座之三:-whole life人寿保险. 加拿大人寿保险基本类型的系列讲座之四:-人寿保险方案的选择
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回复: 加拿大人寿保险基本类型系列讲座之二可以考虑戒烟.
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回复: 加拿大人寿保险基本类型系列讲座之二不错.
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回复: 加拿大人寿保险基本类型系列讲座之二天灾无情人有情...大地震后人们会更添责任感,看来您的客户会更多了...祝生意兴隆!
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回复: 加拿大人寿保险基本类型系列讲座之二shoucang
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回复: 加拿大人寿保险基本类型系列讲座之二天灾无情人有情...大地震后人们会更添责任感,看来您的客户会更多了...祝生意兴隆!点击展开...谢谢.也让我们永远铭记这一刻(2008年5月12日14时28分):愿死者安息,生者坚强!
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回复: 加拿大人寿保险基本类型系列讲座之二xiexie点击展开...不用谢!
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回复: 加拿大人寿保险基本类型系列讲座之二-----Universal Life InsuranceTerm Life 有管理费吗？
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