加拿大华人论坛 加拿大百科加拿大金融体系介绍

在加拿大

​1.金融机构的分类：（1）发牌银行 Chartered Banks由公众拥有的金融机构，能接受存款和提供贷款。它通常从联邦政府取得特许牌照。按照加拿大银行法（Bank Act），发牌银行分为两类。一类银行：这类银行必须为加拿大所有人。到1999年底，全国共有八家，分别是：Royal Bank of Canada， Bank of Montreal， Toronto Dominion Bank， Bank of Nova Scotia， Canadian Imperial Bank of Commerce, National Bank， Laurentian Bank of Canada， Canadian Western Bank。二类银行：这类银行实际上是外资银行在加拿大的全资子公司，它们在加拿大开展业务有一定限制，如分支机构的数量。到1999年底，全国共有4家，分别是 HSBC， Bank of Canada， ING Bank of Canada， Bank of China（Canada）。（2）信托公司 Trust Company信托公司有全国性或地区性的，提供的服务大多与银行相同，可接受定期存款和提供贷款，管理遗产和信托。贷款投资在按揭、债券和其它贷款上，也可作为互惠基金保管人。目前加拿大约有100家信托公司。（3）信用合作社 Credit Unions，又称合作银行，（魁北克省为 Caisses Populaires）。信用合作社的顾客同时又是股东。存款人和借款人成为合作社的成员（Members），享有分红权。在加拿大的各省，都有一个合作中心完成各个分支机构的支票清算、审查、中心行服务。到1999年全国除魁北克外，约有946家合作社。（4）金融公司 Finance Company大多数金融公司受省商业法律管辖。尽管允许接受存款，但没有金融公司这么做。四种主要金融公司为：消费贷款公司、销售融资和承兑公司、融资租赁公司、商业融资公司（如风险投资公司）。（5）投资经纪商 Investment Dealers投资经纪商为公司和零售顾客提供认购和经纪服务。现在大多数本国投资经纪商为发牌银行所有，一些外国大公司也在加拿大设立了分公司。投资经纪商一般受省证券管理部门管理。（6）保险公司 Insurance Company保险公司分为两大类：人寿保险和一般保险公司，两者不能交叉经营。在1998年，加拿大有22家由保单拥有者为股东的人寿保险公司，107家由公众为股东的人寿保险公司。（7）互惠基金 Mutual Funds互惠基金也称共同基金或投资基金，是北美的一种非常著名的投资工具，是集中众多投资者的资金并由专业基金经理进行投资管理的投资方式。一般有信托型和公司型两种组织形式。2.存款保险制度：加拿大政府设有一个存款保险局 CDIC （Canada Deposit Insurance Corporation），许多金融机构都是它的成员。一般银行、信托公司、信用社的储蓄账户的一定数额（6万加元）在5年期内由 CDIC 保险。信用社的储蓄账户为10万加元储蓄保险，其中不被 CDIC 保险的部分，由省保险公司保险。以下的存款类别不受保：外币存款、五年以上的定期存款、银行及政府发行的债券、国库券及投资于按揭、股票及互惠基金的存款。值得注意的是：一般人认为以银行名义出售的股票、债券、互惠基金或人寿保险实际上是银行集团的关联公司出售的，按照法律不受 CDIC 保护，但银行可能采取其它的担保方式。3.加拿大银行的服务范围：金融集团服务范围金融集团通过各子公司和附属企业，一般能提供如下服务：（1）日常银行服务·各种储蓄账户和支票账户·外币存款账户（主要为美元）·旅行支票和汇票·保险箱·信用卡业务·柜员机提款。（2）电话银行和网络银行服务。（3）储蓄和存款工具：·定期存款：定存﹑担保存款证 GIC、加拿大储蓄债券 CSB 和省市债券。·储蓄类的 RRSP、RESP、RRIF 等注册投资计划。（4）私人贷款业务·购买汽车﹑维修或装修房屋﹑投资和还款的借贷。·房屋按揭（抵押）贷款。（5）企业银行服务·往来银行账户·商业贷款·贸易融资和信用证·融资和设备租赁·企业工资发放·外币兑换和掉期业务（6）商人银行和投资业务·股票承销服务·委托资产管理·私人投资管理·互惠基金（管理公司）·全面服务或折扣服务经纪（股票﹑债券﹑期货﹑外汇和互惠基金）（7）信托业务·海外离岸信托·一般私人信托·遗产信托和遗产管理·互惠基金信托人（8）保险业务·汽车保险·家庭财产保险·人寿保险·医疗和意外伤害保险4.加拿大金融服务的特点：加拿大的金融业在国民经济中起着重要作用，全国共有8000多间金融机构分行，确实银行多过米铺，如以人口比例计算则在世界上最高。加拿大银行业相对没有开放，银行间的兼并受到政府限制，放开后金融业的结构重组将会大规模进行，最后受惠的是消费者。西方的金融机构集团化、业务综合化，基本是金融百货商店模式，当然各个金融机构还是有自己特长的东西作为核心竞争力。限于加拿大金融法规的制约，金融业内部保险经纪、互惠基金经纪、股票经纪和财务规划师需要不同的执业牌照，所以在一个银行柜台很难满足所有的金融理财需求，通常银行柜台工作人员会推荐或转介到其它关联机构和业务人员处。出于竞争的需要，加拿大的许多银行提供多种语言服务。针对华人市场，这些银行都设立国语服务中心，雇佣懂得双语的华人雇员，如汇丰银行在主要城市提供粤语、国语，甚至其它中国方言服务。大多数银行都印有中文的宣传资料。国际银行本地化、本土银行国际化。如荷兰国际银行（ING）和汇丰银行（HSBC）在加拿大设立分支机构，或者购并加拿大金融企业；加拿大银行往外扩展，皇家银行、帝国商业银行和丰业银行都在中国设立了办事处。这些金融机构能够通过全球性网络联系，为客户提供更迅速、更优质和更灵活的服务。金融机构的利率，都是根据加拿大中央银行基准利率而制订的。每周央行根据经济与市场状况来订定贴现率，各金融机构随之相应定出一个“最优惠利率”（Prime Rate），并作为银行的最好客户贷款的利率（通常比央行利率高一厘五），其它生意贷款、可变动利率的房屋按揭贷款、信用限额和定期存款等各项利率，均与最优惠利率挂勾。在加拿大各大银行之间，利率水平差额不大，但是请注意，一些信托公司、信用社和以电话及网络为主要基地的电子银行可能会有相当好的存贷款利率，这应该是理财高手的淘金之地。由于大银行间竞争激烈，从贷存款之间的利率差取得的收入非常有限，所以许多银行服务都要收手续费，而这些服务在中国大陆银行都是不限次数的免费服务。对此，许多移民愤愤不平。事实上加拿大银行免费服务的储蓄起点正从1000元提高到2000元。最近香港银行也在提高免费服务的储蓄起点，已经引起中小储户的激烈反应。加拿大人的银行存款利息是个人收入之一。按照加拿大税法，该项收入必须报税（注册退休储蓄计划内的收入例外），银行通常每年1～2月提供上年利息收入清单供报税用，以经营为目的的贷款利息则可以扣除应税收入。银行营业时间的差异不小，原来许多银行周末不开门，由于竞争激烈周末营业的越来越多，通常周日由上午九时至下午四时之间，星期一和星期五的营业时间较长。汇丰银行的营业时间可能是最长的。不过各银行的柜员机24小时全天候开放，随时能够提款。由于每个银行集团都很庞大，广告攻势都很利害，银行都希望培养与客户间的全面业务关系。要选择哪一家银行为自己服务，恐怕还得费些脑筋。在选择金融机构的各种服务时，面临（1）是需要一个金融机构的一揽子综合服务，还是（2）组合不同金融机构各有所长的优势服务。这不一定有标准答案，应根据人们自己偏好来订，青菜萝卜各有所爱。

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