加拿大华人论坛 加拿大百科单亲家庭如何用分红保险来更好地保护资产和传承财富？
在加拿大
本文所指的单亲家庭，是指那些因离婚或丧偶、单独一个母亲或父亲带着孩子生活而不想再婚的家庭。每家都有一本难念的经！单亲家庭所面临的困难和问题可能还会更多一些，抵抗风险的能力会相对弱小一些，这就更加需要借助和利用保险这种社会资源和科学工具来对全家进行全面保护。对于从保障方面来说单亲家庭应如何购买保险的问题我已另有专文阐述。本文要谈的是单亲家庭应如何用分红式/盈利报酬式（以下简称分红式或W.L）保险来完整地保护资产和最大化地传承财富的问题。最近有位一直在公司做到经理职位的高素质的单亲母亲找我买了一份较大的W.L保险。她是一位非常疼爱她的孩子而且又不想再婚的女性。以前她由于过份看重RRSP的好处而忽视了它的缺陷因而每年都将RRSP足额买满，几十年以来，她的RRSP中的本金加上回报已积累到一个很大的数额。但今年她突然意识到不能再购买更多的RRSP了，而是需要购买一些W.L保险产品来加以平衡，因为她现在已经知道了：有配偶的RRSP持有人若不幸早逝，他/她的RRSP本金加上回报在其去世的当年还可以全部免税转移（Roll over ）给其配偶，这还不算是个大问题，因为配偶可能活得足够长寿，在其有生之年能逐渐享用完RRSP里面的钱。但由于她是单身，情况就大不相同了，在她万一不幸早逝的情况下，她来不及用完的大量的RRSP的本金加上所有回报都将被算作其当年的全部收入需要补税。例如：假定在她身故的那年她的RRSP连本带利还有100万，那么差不多一半即接近50万的资产要在当年以税的形式交给政府！现在，她终于意识到了：不一定非要把每年的RRSP额度买满，而是应该把一部分钱匀出来购买一份诸如分红式保险（W.L保险）之类的产品，在获得一个保险保障的同时，也作为一种积累退休资金的重要方式之一。利用这种带投资功能的保险产品，同样可以在延税的基础上积累一个可观的财富用于补充退休生活的需要，而且通过适当的方式使用保单里的现金值用作退休收入还可合理地避开税务问题。更重要的是：将来无论何时身故，以保险赔偿额的形式转移（传承）给孩子的资产也是全部免税的。还有，由于W.L保险的现金值和赔偿额都是随着时间的推移而不断增长的，活的时间越长，赔偿额就变得越大，所以，对于她这种家有长寿史的投保人来说，购买此类W.L保险，其传承财富的效率也会更高。另一位有两个孩子、但不想再娶的单亲父亲陈先生也来找我买了一份较大的分红式W.L保险。他是一个投资理财意识非常强的精明人，而且也很看好房产投资。他已经逐步投资了2个房产项目，以后可能还要增加投资。假定他的投资非常成功，到他85岁身故时他所有的投资型房产增值了400万以上，按照加拿大政府的规定，所有的这些投资型房产都要在他身故的那年计缴增值税，增值的50%也即200万要计税，按照最高税率计算，他们的孩子需要拿出近100万的现金来缴清应给政府的税款后所有的投资型房产才能从政府的手中转交到他的孩子们身上，但除非有一笔很大的保险赔偿额，一般情况下孩子们都一时拿不出这么大的一笔现金来，这时政府就要拍卖其中的一套房产来套现征税，而房子的拍卖很大可能会让资产受到严重损失。但如果陈先生早就购买了一份分红式保险情况就大不一样了。这份分红式保险的赔偿额是会随着时间的推移不断增长的，这与投资型房产的不断增值相匹配，在陈先生身故时，他的孩子们就可以很快拿到这笔免税赔偿金，除一部分用作体面地处理他的“后事”之外，还可留下足够的现金用作缴交在陈先生过世时的房产增值税，从而可以将这些投资型房产完整无损地转移（传承）给孩子。总之，RRSP和房产投资虽然很有必要，但也要适度，特别是要与一些投资型保险（如分红式W.L保险）相结合，这既是“资产应合理配置、投资应分散化”的要求，也是对您的增值型资产的一种有效保护措施。特别是对于那些单亲家庭来说，由于投资者是单身，没有配偶作为缓冲，在其身故时马上就要向政府兑现巨额增值税，所以，单亲家庭更需要提前做好合理规划，购买足够而合适的保险理财产品与之相匹配。陈先生没有只顾一味地投资房产，而是同时选购了足够的、保额不断增长的分红式保险，这确实为明智之举，也说明他是一个非常精明、理智和成熟的房产投资者。（本文不构成具体建议。如果您想知道您是否适合购买分红式/盈利报酬式保险理财产品，请咨询合格的专业人员，也欢迎与本文作者联系。马新明Max Ma为资深专业保险理财顾问，环球百万圆桌会会员，对分红式/盈利报酬式保险进行过长期、系统和深入的研究，并具有丰富的实操经验。联系电话：647-832-6780；Email: [email protected]；更多文章请浏览他的保险理财博客：Blog.51.ca/u-314419）
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