加拿大华人论坛 加拿大百科为什么说分红式保险远非一份人寿保单那么简单？
在加拿大
分红式/盈利报酬式Whole Life保险（以下简称分红式保险），将人寿保险的保障功能、财富传承功能、资产保护功能和投资功能融为一体，在为投保人的家庭提供基本保障的同时，也为其在延税的基础上积累一个可观的财富，供投保人在人生的各阶段周转和使用。分红式保险虽然也是一种人寿保险产品，但它又远非一份普通的人寿保单那么简单！It’s much more than a life insurance!第一：分红式保险是一种保额不断增长的终身人寿保险。作为一份人寿保险，分红式保险当然也具有所有保险都应有的保障功能，这个保障功能通过投保人所拥有的保额来体现，但一般的保险（如期限式Term保险和只付基本保费的U.L保险）的保额是固定不变的，而分红式保险的保额却是随着时间的推移而不断增长的，这是因为此类保险的基本保费中已经含有投资，每年都有投资回报（分红或盈利报酬）被分配到保单里，除非投保人把每年的投资回报都进行了其它方式的处置（如及时兑现），这个投资回报每年都会自动地被转换成一次性付清的增额保险，从而使每年的总保额不断增加。这种保额不断增长的分红式保险可以与投保人采用的其它方式（如房产投资）的投资增值相匹配，从而可作为一种将来保护增值资产的有效方式（详见本人的另一篇文章《如何用分红式保险来完整地保护您的资产？》）第二：分红式保险也是一种非常有效的延税理财工具。与RRSP等延税理财工具一样，分红式保险里的投资增长不需要在当年交税，这就意味着每年的增长值作为新增投资在保单里面继续为投资人（投保人）创造新的财富，从而可享受到复利增长的威力和好处！而一般的投资理财方式每年的投资增长都需要缴交增值税，从而大大降低了增值的速度。特别是对于其它可用的延税投资空间非常有限的人士（如投资移民）来说，分红式保险所产生的一个延税投资空间就显得弥足珍贵和更加重要。另外，分红式保险里的投资是由经验丰富的保险公司的专家队伍来负责操作，投保人丝毫不需要为投资操心，尽管安心享受比较安全和稳定的回报。第三：分红式保险还是一种重要的退休工具。以分红式保险中不断增长的现金值和赔偿额为依托，将来采用保单抵押贷款方式用钱补充退休生活，不算作当年收入，不需补缴增值税，而且也不会影响老年福利的享受。投保人本人用不完的部分以赔偿额的方式留给孩子也是完全免税的。而其它投资理财方式（除了TFSA）最终都逃不过税务的问题。第四：分红式保险在适当时候还可兼作重病保险和长期护理保险来使用。分红式保险的长线回报较高，在大约20年以后的回报（现金值）的增长速度较快、越到后来增长越快。分红保单中经长期积累而形成的可观的现金值，可为我们在容易生病或可能失去独立生活能力的退休后年份提供必要的“救命”资金以应急需，让我们活得有尊严、有质量，同时也不拖累后辈。当然，由于分红式保险的短线现金值不高，因此，在短期内尽量不要动用里面的现金值。为防止在近一、二十年内不幸患重病，并保护分红式保险和确保其它退休计划的实施，可以购买一份期限式重病保险（详见本人另二篇文章：《重病保险购买Term-20或Term-65也不错》；《如何平衡分红式保险和重病保险的购买？》）。第五：分红式保险对于长寿的被保人来说更是一种高效的财富传承手段。从财富的免税传承方面来说，分红式保险对于长寿的投保人（也是被保人），其放大、传承财富的效率更高。被保人活得越长，赔偿额就长得越大，其通过分红式保险传承给他的后代的免税财富就越多、财富传承（转移）的效率也就越高。（详见本人另一专题文章：《如何利用分红式保险来最大化地传承财富？》）最后：分红式保险还是一种保护资产安全的最有效方式。按照加拿大有关法律的规定，任何保险产品都具有免债权人追索的功能，也就是说，保单里的现金值和赔偿额作为投保人的一种资产是受到加拿大相关法律的严格保护而不可被债权人所追索的，而其它的投资理财产品一般都没有这个功能，这也是保险类产品（当然也包括分红式保险）所具有的独特优势；同时，这也是投资移民和其它高资产人士喜欢购买高额保单的重要原因之一。（本文不构成具体建议。如果您想知道您是否适合购买分红式/盈利报酬式保险理财产品，请咨询合格的专业人员，也欢迎与本文作者联系。马新明Max Ma为资深专业保险理财顾问，环球百万圆桌会会员，对分红式/盈利报酬式保险进行过长期、系统和深入的研究，并具有丰富的实操经验。电话：647-832-6780；Email: [email protected]；更多文章请浏览作者的保险理财博客：Blog.51.ca/u-314419）
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