加拿大华人论坛 加拿大百科作为加拿大居民，我们到底有哪些退休收入来源？

在加拿大

如果说30多岁考虑退休还为时过早的话，那么，到了40多岁的年纪，就应该是时候要好好考虑一下退休规划了。今天我要跟大家分享的是：我们作为加拿大的居民，到底有哪些退休收入来源或者说渠道？一．老年金（OAS-Old Age Security ）。这是每一个加拿大居民都可以享受到的政府福利，无论是否在加拿大工作过，只要在加拿大居住的年数在10年以上、且达到退休年龄的老人就有资格领取。住满40年或40年以上的可拿足全额，住满10-40年的，则按全额的相应比例享有。2016年的最大额度为$573.37/月。二．低收入老人补贴金（GIS-Guaranteed Income Supplement）。凡是符合拿老年金资格的低收入老人就有资格领取GIS，可领取的数额的多少基于其婚姻状况及其它来源的收入水平。按2016年的标准，可领取的最大额度：单身/离婚/丧偶的老人为$856.39/月。请注意：这不是每一个老人都可以享受到的福利，只有低收入的老人才能享受的。例如，按2016年的标准，单身老人只有在其它来源的收入（不包括OAS，下同）低于$15185/年时才能按比例享受GIS。如果要拿到最大额度，则老人的其它年收入不能超过$23.99。如果老人有租金收入等其它收入来源，而且总收入超过$15185，那么，他就拿不到一分钱的GIS了。但如果是用一份退休型保单（如W.L保险）作抵押向银行“借”的钱来补充退休就另当别论了，因为这不算作收入，所以也就不会影响到GIS等老年福利的领取。三．加拿大退休金计划（CPP-Canada Pension Plan）。这是只有有工作的人（包括自雇）才能参与的退休计划。参与者按工资收入的一定比例供款。按照2016年的标准，低于$3500的工资收入免缴CPP，高于$3500但低于$54900的工资收入按比例缴款（超过$54900的部分也不需供款），受雇人士个人需供款的比例为4.95%，最大额度为$2544.3，雇主也需按相同数额为雇员供款；但自雇人士全部要自己供款，供款比例为9.9%，最大供款额度为$5088.6（单从这个角度来说，自雇人士确实更不容易呀！）。将来可以领取CPP的多少主要取决于您供款的多少和供款年份的长短，也与你开始领取的时间有关。虽然65岁是标准的开始领取年份，但您可以选择从60-70岁的任何年份开始领取，每推迟一个月领取，可领取的数额就增加0.7%；越晚领取，每年领取的数额就越多，反之亦然。以2016年3月的数据为例，整个加拿大退休人员平均领取的CPP数额为$643.11。四．企业退休金补充计划。这是雇主为本企业的全体雇员提供的退休金补充计划，一般只有大、中型企业才有的福利，企业为每一位雇员的退休计划供一部分款，也需要雇员自己供一部分款。小型企业基本无此类计划。五．注册退休储蓄计划（RRSP-Registered Retirement Savings Plan）。RRSP是加拿大政府在税务上给予优惠政策支持的一种注册退休储蓄计划，特别适合于高收入人士，因为投入到RRSP里的钱是可以抵扣当年的应税收入的。适当购买RRSP，不仅可以抵减您当年的应税收入额度，而且还可以降低您的边际税率台阶，确实会让您在当年省下一笔不小的钱。但购买RRSP也要适度，要与购买房产、分红式保险等其它理财方式相配合，否则，将来有可能会缴交很多的税款给政府。详见本人相关文章（《RRSP购买越多越好吗？》、《如何平衡RRSP和分红式保险的购买？》）六．保险退休计划（IRP-Insured Retirement Program）。就是利用带投资功能的保险产品（如W.L分红式保险）在获得一个保险保障的同时，也在延税的基础上不断积累一个可观的财富，将来可通过保单抵押贷款的方式来使用保单里的现金值用作补充退休收入，并兼顾财富的免税传承。而且退休用钱也全部免税，并不影响老年福利。这种保险里的投资是由经验丰富的保险公司的专家队伍来负责操作，所以也不需要投保人费心；另外，由于投资组合的选择兼顾了安全性和盈利性，所以其投资回报也就比较安全稳妥。 最后一点就是：相对于其它退休的方式来说，这种方式适用的人群更加广泛。以投资移民和某些自雇人士为例，他们在加拿大一般有很多资产，但也许并没有反映出有收入，这样，他们就不能借助于RRSP这个延税工具来积累退休金，因为他们并没有RRSP的供款额度。他们也没有或只有很少的CPP、更加没有（加拿大）企业退休金等其它退休收入来源，但他们只要身体条件许可，就可以以他们的资产为依托，通过购买一份足够大的分红式W.L保单来进行财富的延税积累，在兼顾保障、财富传承和资产保护的同时，也可为将来积累一个丰厚的免税退休金，这确实是适合于此类人群的最好的退休方式之一。（本文仅供参考，不构成建议。具体以各保险公司的合同条款和国家的有关法规为准。如果您需要进一步了解到底应购买何种保险理财产品，请咨询合格的专业人员，也欢迎与作者联系面谈：资深专业理财顾问、环球百万圆桌会会员、宏泰集团高级保险理财经理、明盛金融总经理马新明 MAX MA电话：647-832-6780. Email: [email protected]；更多保险理财专栏文章请浏览：Blog.51.ca/u-314419）

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啥都不如买房子

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山野驿站 说:啥都不如买房子点击展开...真的吗？好, 让我们来算一算买房子和不买房子的区别。首先声明，本人不从事投资理财、保险或房产经济。纯粹是好玩,算一算价钱。保守假设： 地税和学校税总计为房价的1%，而且税率30年不涨；30年长期投资，每年投资回报率5%，税后净投资回报率3.5%；房屋维修平均每年1000；电费每年2000，而且电费30年不涨；保险、除草、扫雪、水费合计每年1000，而且30年不变；全额付清房款，无贷款；无Condo费。用Excel马上可以算出，这一简化后的保守计算结果：Year Tax Investment Repair Electric Others Cost Price1 5000.00 17500.00 1000.00 2000.00 1000.00 26500.00 526500.002 5265.00 18427.50 1000.00 2000.00 1000.00 27692.50 554192.503 5541.93 19396.74 1000.00 2000.00 1000.00 28938.66 583131.164 5831.31 20409.59 1000.00 2000.00 1000.00 30240.90 613372.065 6133.72 21468.02 1000.00 2000.00 1000.00 31601.74 644973.816 6449.74 22574.08 1000.00 2000.00 1000.00 33023.82 677997.637 6779.98 23729.92 1000.00 2000.00 1000.00 34509.89 712507.528 7125.08 24937.76 1000.00 2000.00 1000.00 36062.84 748570.369 7485.70 26199.96 1000.00 2000.00 1000.00 37685.67 786256.0310 7862.56 27518.96 1000.00 2000.00 1000.00 39381.52 825637.5511 8256.38 28897.31 1000.00 2000.00 1000.00 41153.69 866791.2412 8667.91 30337.69 1000.00 2000.00 1000.00 43005.61 909796.8413 9097.97 31842.89 1000.00 2000.00 1000.00 44940.86 954737.7014 9547.38 33415.82 1000.00 2000.00 1000.00 46963.20 1001700.9015 10017.01 35059.53 1000.00 2000.00 1000.00 49076.54 1050777.44 16 10507.77 36777.21 1000.00 2000.00 1000.00 51284.98 1102062.42 17 11020.62 38572.18 1000.00 2000.00 1000.00 53592.81 1155655.23 18 11556.55 40447.93 1000.00 2000.00 1000.00 56004.49 1211659.72 19 12116.60 42408.09 1000.00 2000.00 1000.00 58524.69 1270184.41 20 12701.84 44456.45 1000.00 2000.00 1000.00 61158.30 1331342.70 21 13313.43 46596.99 1000.00 2000.00 1000.00 63910.42 1395253.13 22 13952.53 48833.86 1000.00 2000.00 1000.00 66786.39 1462039.52 23 14620.40 51171.38 1000.00 2000.00 1000.00 69791.78 1531831.29 24 15318.31 53614.10 1000.00 2000.00 1000.00 72932.41 1604763.70 25 16047.64 56166.73 1000.00 2000.00 1000.00 76214.37 1680978.07 26 16809.78 58834.23 1000.00 2000.00 1000.00 79644.01 1760622.08 27 17606.22 61621.77 1000.00 2000.00 1000.00 83227.99 1843850.08 28 18438.50 64534.75 1000.00 2000.00 1000.00 86973.25 1930823.33 29 19308.23 67578.82 1000.00 2000.00 1000.00 90887.05 2021710.38 30 20217.10 70759.86 1000.00 2000.00 1000.00 94976.97 2116687.35也就是说，房屋购买价格50万，30年后需要卖出房价211.6万的价格才能和不买房、做投资的持平。有人说，过去30年房价涨了不止4、5倍了。别忘了，80年代的年利率曾经是百分之十几。综合考虑利率的变化，应该说6 ~ 10倍的房价是一个比较合理的范围。取中间值，8倍。也就是说，30年后需要卖出8倍于购买价格，才能和不买方、做投资的持平。当然,买房是享受了，享受也是有代价的。还有一个问题是，今后30年房价还能这么涨吗？呵呵 ......

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楼上能解释下Tax，Investment， Price的计算理由吗，至少我感觉税的推算与实际增幅相差巨大

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水电费之类的不应计算到房子费用吧，买房子不是用来空置的，出租的话有租客付，自住的话则抵消没房子租房的费用

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说了这么多，你这个说法在温哥华也根本不成立。你当全世界的超级富豪都傻啊，斥巨资购买物业，温哥华有物业的西人老人90以上的养老费用来自于出售物业的收入。在温哥华买房就是王道，是最好的投资方式，最能抵消通货膨胀，把自己的钱放到基金里，让那些所谓的理财经理来摆弄，才是最傻的。只有买不起房的才会做你说的那些投资，拿那可怜的利息。Tax 是指地税和学校税总和，为房价的1%，而且保守计算，假设地税和学校税占房价的比例1% 在30年内不变。当然，市政府会依据市场价格，每隔几年重新评估房价，每隔几年房价会上升，尽管税率不便，交税总数会增加。比如，第一年，房价50万，税 = 50万 x 1% = 5000。第十年，房子房价82.56万，下一年(第十一年)的税 = 82.56万 x 1% = 8256。注意，这是一个保守估算，10年房价上涨60%，而且税率1%在30年内不变。实际情况，往往税率也会增加。Investment是指这笔压在房子上的钱，如果不买房子，而去投资，30年长期投资回报，年平均税后净回报率3.5%。对于30年的长期投资，年净投资回报率3.5%是相当低的了。所以，这是一个保守型估算，更倾向于买房者。即便如此，仍看不出买房的优势，这才能说明问题。Price = 去年房价 + 各种成本 (地税、学校税、维修、电费、扫雪、水费、保险以及这笔钱产生的投资回报)。再说一遍，这是一个倾向于买房的保守型估算，在计算Other时，将扫雪、水费、保险、除草等其它费用合并成每年1000元，而且30年不变。实际情况，往往高于这个数。很多人在计算买房成本时，往往遗漏了房价资金如果不用于买房、而用于长期投资、产生的投资收益。这是很大的一块，远远超过房子的其它开销。有人说，我本来就没有那么多钱，哪来的投资收益? 如果贷款买房，就更不利于买房者，因为贷款人除了要支付房子价钱的本金，还要支付给银行利息。有人说，银行利息现在很低。是的，现在利息很低，但是不能用30年里最低的利息来计算吧。在过去30年里，存款利息到过百分之十几，贷款利息呢? 这是一个倾向于买房的保守型估算，假设一次性买断房子，银行赚不到利息。实际情况是，很多人还在给银行交利息，那么这张表右下角的房价就会更高，才能赶上不买房、做投资的收益。点击展开...

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liangshidu 说:说了这么多，你这个说法在温哥华也根本不成立。你当全世界的超级富豪都傻啊，斥巨资购买物业，温哥华有物业的西人老人90以上的养老费用来自于出售物业的收入。在温哥华买房就是王道，是最好的投资方式，最能抵消通货膨胀，把自己的钱放到基金里，让那些所谓的理财经理来摆弄，才是最傻的。只有买不起房的才会做你说的那些投资，拿那可怜的利息。点击展开...首先，让我们看一下盖一座一般大众化的房子的成本是多少。在加东和中部草原省份的乡村，一座房子不到20万，材料费10万，最多15万，除非是豪宅。材料费的价格在加拿大各地几乎是一样的。盖房的人工，大城市比小城市和乡村贵一些。即便如此，对于批量盖房的建筑公司来说，10万盖一座房子的人工费已经是相当高了。再加上进水、排水、电力等，5万足以。也就是说，在温哥华盖一座一般大众化的房子的成本不会超过30万。那么为什么温哥华房子的价钱那么高呢? 主要是地皮钱，也就是土地的价钱。土地值多少钱呢? 这里的水份就大了。张三说，温哥华气候好，房价看涨，土地值五十万！不，值一百万！！李四说，温哥华有地震，雨水过多，没有自己的大型企业，土地不值钱。当持有一种观点的人数足够多时，房价就会朝着某一个方向发展。随着人们观点的变化，房价也会有涨有跌。在房价中，如果虚构的地皮钱占房价的比重太高，那么房价有可能有剧烈波动，也就是风险较高。你愿意把你的退休金放到高风险的环境中么？

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虽然不完全同意，但是你说的很有道理。全押在房子上，无论在中国还是在加拿大，肯定是赌徒，而且要么是疯子要么是傻子，这话肯定得罪人了，哈哈。首先，让我们看一下盖一座一般大众化的房子的成本是多少。在加东和中部草原省份的乡村，一座房子不到20万，材料费10万，最多15万，除非是豪宅。材料费的价格在加拿大各地几乎是一样的。盖房的人工，大城市比小城市和乡村贵一些。即便如此，对于批量盖房的建筑公司来说，10万盖一座房子的人工费已经是相当高了。再加上进水、排水、电力等，5万足以。也就是说，在温哥华盖一座一般大众化的房子的成本不会超过30万。那么为什么温哥华房子的价钱那么高呢? 主要是地皮钱，也就是土地的价钱。土地值多少钱呢? 这里的水份就大了。张三说，温哥华气候好，房价看涨，土地值五十万！不，值一百万！！李四说，温哥华有地震，雨水过多，没有自己的大型企业，土地不值钱。当持有一种观点的人数足够多时，房价就会朝着某一个方向发展。随着人们观点的变化，房价也会有涨有跌。在房价中，如果虚构的地皮钱占房价的比重太高，那么房价有可能有剧烈波动，也就是风险较高。你愿意把你的退休金放到高风险的环境中么？点击展开...

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谢谢 gasmetro。对不起，LZ说的是加拿大的退休金情况，帮LZ扶正。补充两点关于企业养老金（第四项）和个人养老金（第五项RRSP）。企业会投入一部分到企业养老金中，正是因为企业投入了一部分资金，凡是购买企业养老金的人，其个人养老金（RRSP）的额度会受到影响。RRSP的额度是上一年工作收入的18%，注意是工作收入，投资收入不算。当个人在企业养老金中投入一块钱，企业如果也投入一块钱，个人养老金（RRSP）的额度会成倍递减，而不是一比一的关系。在这个例子中，个人养老金（RRSP）的额度可能会减少3 ~ 6块，而不是一块。对于高税收人士、高税收地区（比如魁北克），购买企业养老金未必合适。

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RRSP是有风险的，而且会有领完那一天。企业养老金，比如政府，是保证不赔的，而且可以一直领到死。觉得靠这些东西都不准成，只能算是甜品吧。谢谢 gasmetro。对不起，LZ说的是加拿大的退休金情况，帮LZ扶正。补充两点关于企业养老金（第四项）和个人养老金（第五项RRSP）。企业会投入一部分到企业养老金中，正是因为企业投入了一部分资金，凡是购买企业养老金的人，其个人养老金（RRSP）的额度会受到影响。RRSP的额度是上一年工作收入的18%，注意是工作收入，投资收入不算。当个人在企业养老金中投入一块钱，企业如果也投入一块钱，个人养老金（RRSP）的额度会成倍递减，而不是一比一的关系。在这个例子中，个人养老金（RRSP）的额度可能会减少3 ~ 6块，而不是一块。对于高税收人士、高税收地区（比如魁北克），购买企业养老金未必合适。点击展开...

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gasmetro 说:RRSP是有风险的，而且会有领完那一天。企业养老金，比如政府，是保证不赔的，而且可以一直领到死。觉得靠这些东西都不准成，只能算是甜品吧。点击展开...企业养老金和政府养老金不是一回事。企业养老金是楼主所说的第四项，政府养老金是楼主所说的第一、二、三项。企业养老金同样有风险，有些企业养老金与企业成长有关，象前几年的安融、加航、通用，最近的加拿大邮局。几十年后，谁知道企业还能否象当初许诺的那样支付养老金？而且企业养老金欠灵活性，一旦加入，多数不允许退出，除非离开这家企业。如果想要提前支取企业养老金，或者不允许，或者付出高昂代价。企业养老金在员工去世后，有的停止发放，有的部分发放给健在的配偶。如配偶也去世，则停止发放。个人养老金（RRSP），是个人在金融机构开的帐户，与企业的成长无关。任何时候可以支取，支取时记入当年收入。交税与否，以及税率多少与当年总收入有关，但是个人可以灵活控制，取多少以及何时取（除了71岁后的强制取政策）。个人去世后，配偶获得全额RRSP帐户余额。配偶去世后，记入父母最后一年的收入交税，相当于父母最后一年全部取出。子女免税继承父母RRSP税后余额。注意，加拿大没有遗产税，美国有遗产税。所以说，RRSP帐户保证了65岁之前提前退休。有几个中国第一代移民能够工作到65岁的? RRSP帐户的资金应该在65岁之前逐年分批免税地提取出来，这样就不会影响65岁之后对楼主第二项的领取。65岁之后，靠之前领取的RRSP税后资金，楼主的上述一、二、三项，以及TFSA帐户资金，可以过上相当不错的日子。

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好贴所以说，RRSP帐户保证了65岁之前提前退休。有几个中国第一代移民能够工作到65岁的? RRSP帐户的资金应该在65岁之前逐年分批免税地提取出来，这样就不会影响65岁之后对楼主第二项的领取。65岁之后，靠之前领取的RRSP税后资金，楼主的上述一、二、三项，以及TFSA帐户资金，可以过上相当不错的日子。点击展开...

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