加拿大华人论坛 加拿大百科50岁以上的成年人应如何购买分红式/盈利报酬式保险？
在加拿大
50岁以上的成年人，孩子一般都已长大成人，他们此时购买保险的目的，可能已不再是以保障为主了，而是更看重如何利用更有效的保险理财工具来安全、稳健地为将来积累一笔丰厚的免税退休金，并兼顾财富的免税传承，而且最好不用自己操心，因此，购买带有投资增值功能的分红式/盈利报酬式保险仍是一个不错的选择。有人说，分红式/盈利报酬式whole life保险（以下简称W.L保险）更适合于年纪较轻的人，最好是50岁以下的人，这话有一定的道理。他们之所以这样说，主要有二方面的原因，一是：此类保险注重的是长线的财富增值，所以年纪越轻的投保人，增值的时间也就越长，这就是为什么有条件的父母也要为孩子购买的原因；二是：人们购买此类保险，除了保障和财富传承之外，还有一个目的就是为了积累一笔可观的财富用于补充退休收入。大部分保险公司的此类保险都是20年保证付清的，超过50岁的投保人，如果他们只付基本保费，并计划付款20年，那么，20年后将超过70岁。若只为财富传承，付款到70或70岁以上都无所谓；但若想在70岁以前用保单里的现金值补充退休收入，那么，就要一边付款、一边又要用钱，这就显得不太合理了。如果没有付够保证付清年数就开始用钱，又会觉得心里不够坦然。其实，50岁以上的成年人也是可以购买此类W.L保险的，关键是如何购买。下面是笔者的一些粗浅看法：首先，应优先考虑选择那些更短的保证付清年份的W.L保险种类。例如，一个52岁的人，选择15年保证付清的W.L保险，即使只付基本保费，到67岁也可付清了，也就是说，他可以在标准的退休年龄刚好把所有保费付清后才开始用钱。如果选择20年保证付清，则需要付到72岁，除非他采用以分红来抵扣保费的方式，或利用额外付款空间来加快付款（详见下面的表述）。其次，要充分利用保单里的额外付款空间，增大每年付款额度，以加快付款的速度，从而可加速保单里的财富增长。以一个52岁的女性投保人为例，她想购买某著名保险公司的退休型W.L保险，每年的投入预算只有3.2万左右。如果将这3.2万全部作为基本保费用于购买此类保险，按标准身体等级，她可以买到的初始保额为80万左右，并需要15年才能保证付清。如果她想从65岁开始将保单中的现金值用作补充退休收入，那么她将一边要用钱，一边还要付款，这是一个互相矛盾的做法。若要避免这种情况，她必须要等到67岁才能用钱。还有，她也当心：虽然最近几年投入$3.2万/年到保单中没有问题，但几年后万一没有这么多钱可投怎么办？所以，对她这种情况，也许应该要将她的基本保额减少甚至砍半，例如只购买45万初始保额，每年的基本保费则降为1.8万，将多余的预算即每年1.4万左右用作额外付款，这样，每年的总投入还是3.2万，共投10年，到62岁付完（也可只投7年），总共投入约32万。按2016年6%的盈利报酬率不变测算，她若从65岁开始，以保单抵押贷款方式用钱补充退休收入，一直到84岁，则她每年可用约2.5万免税收入（且不影响老年福利），20年共使用约50万（假定贷款率按5%不变），若85岁身故，则还可留下约51万免税资产给孩子。充分利用额外付款空间，不仅可以缩短付款时间，加快财富增长速度，而且还给投保人更多的灵活性，让投保人万一在某年或某几年资金周转出现困难时可暂停保费的支付。50岁以上的被保人若购买20年保证付清的W.L保险类型，就更应该要充分利用其最大的额外付款空间来缩短付款年限了，但各大公司的W.L保险所提供的额外付款空间却是很不一样的，详情可来电咨询。对于年纪更大的投保人来说，他们可能想在4-5年内就将保费保证付清，这时，就需要利用独特的方法将额外付款空间放大成基本保费的几倍才能做得到，并在实际付款时也要将其额外付款额度用尽。例二：陈先生今年57岁，想分4-5年放一笔钱到一个W.L保险里并将其保证付清，以缩短付款年限，并加快财富的积累以用作帮补退休收入，同时，兼顾将部分财富免税传承给孩子，但他又不喜欢U.L保险的投资风格。在这种情况下，最好的办法之一，就是购买某著名公司的W.L保险，在购买一个基本保额的前提下，再附加一个合理保额的Term保险以将其额外投资空间增加到足够大。具体方案要根据客户的预算和理财目标才能确定，详情可来电咨询或预约面谈！（ 本文不构成具体建议。如果您想知道您是否适合购买分红式/盈利报酬式保险理财产品，请咨询合格的专业人员，也欢迎与本文作者联系。马新明Max Ma为资深专业保险理财顾问，环球百万圆桌会会员，对分红式/盈利报酬式保险进行过长期、系统和深入的研究，并具有丰富的实操经验。联系电话：647-832-6780；Email: [email protected]；更多文章请浏览我的保险理财博客：Blog.51.ca/u-314419）
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