加拿大华人论坛 加拿大百科如何利用额外付款来加快分红保单的增值速度并使保单更安全？
在加拿大
我们知道，像U.L保险一样，分红式保险或盈利报酬式保险（以下简称W.L保险）除了基本保费以外，也有一个额外延税投资空间。投保人除了支付规定的基本保费外，还可往保单里额外付款以加快增值的速度和财富的积累，同时可使保单更安全。只要额外付款额没有超过允许的最大额度，他在保单里的投资增值就是延税的。当然，两种类型的保险的额外投资空间大小是很不一样的。U.L每年的额外投资空间一般是其基本年保费的2-4倍，但W.L的年度额外投资空间最大不会超过其基本年保费，这是因为U.L的基本保费只是基本的保险成本，不含投资，所以它给的投资空间比例较大；而W.L中的基本保费中已经含有投资部分，所以它所给的“额外”投资空间就相对较小。另外，同是投资型保险W.L，有的公司所给的额外投资空间较小，最大允许额一般只有其年基本保费的30%-68%, 视购买的基本保额和被保人年龄的不同而不同，还与被保人是否抽烟有关。例如：一个25岁的男孩（不吸烟）购买25万初始保额的Canada Life的Estate Achiever Max20，他要支付的基本年保费为4520，允许的最大额外投资额度为3088。3088/4520=68%；如果是一个40岁的男人（不吸烟）购买相同的保额，则这个比例为4208/6753=62%；若吸烟，则该比例降为：3180/7190=44%。吸烟人士由于生命风险较高，一方面保险成本增加（从而使总的基本保费增加），另一方面被保险公司准许的最大额外投资额度也相应减小，这“一增一减”，就让这个比例明显降低。 相对于其它大保险公司，Manulife的W.L保险的额外投资空间最大，几乎与其基本年保费持平。例如，同样一个40岁的男人，不吸烟，标准3级身体，购买25万初始保额的Manulife的15 Pay W.L，所需支付的基本年保费为7220，所允许的最大额外投资额为6903， 两者相比为：6903/7220=96%。有时投保人为了加快付款和增值，可能会很看重这个额外付款空间，因为他可能需要每年往保单里放入更多的钱来作为一种安全、稳妥的资产配置方式之一，更重要的是这样可以加快财富的增值速度、提高回报率，同时也使得付款更灵活，保单更安全。 例如，有的人40来岁虽还算年轻，但需要提前退休用钱；有的人已经50多岁了，需要加快付款，以便在65岁退休时有一个可观的回报。再如，有的投保人担心将来可能因资金周转不过来而使得付款有困难，但现在又有多余的闲钱可以多付一些到保单里。上述三种情况都需要考虑利用额外投资空间。下面举个具体例子来说明：例一: 陈先生今年45岁，希望在60岁提前退休时每年可从W.L保单里提取一笔可观的钱用于补充退休收入。假定他购买25万的Manulife的15年保证付清的W.L产品，若每年只付基本保费$8347，15年共付$12.5万，从60岁开始以保单抵押方式用款（假定年盈利报酬率按7%不变、 贷款利息按5%不变、贷款控制比例按75%），一直用到84岁，则每年可免税使用$1.1万，25年共可使用：$1.1×25=$27.5万，假定85岁身故，则还可留下$38.6万的免税资产给孩子，总回报为：27.5+38.6=$66，回报率为：66/12.5=5.3倍。如果他每年将最大额外付款额度都用上，则每年总付款为$16097，最多只付7年就可付清，但他计划付10年，共需付款：10×16097=$16.1万。采用同样的方式从60岁开始用钱，用到84岁，则每年可免税使用$1.7万，25年共可使用：1.7×25=$42.5万，假定85岁身故，则还可留下$55.7万的免税资产给孩子，总回报为：42.5+55.7=$98.2，回报率为：98.2/16.1=6.1倍。投保人通过充分利用每年的额外付款额度，不仅使每年可用的退休收入增加，也使总回报率得以提高，同时，更让保单的现金值快速增加，使得短线现金值较高，从而使付款更灵活，保单更安全。陈先生如果每年都付基本保费再加最大额外付款，只需连续付7年就可保证付清了，然后保单终身有效、无任何后顾之忧了；但如果陈先生在还没到付足7年时就遭遇资金较紧张的年份，那么，他只需付基本保费即可；如果资金更紧张，他可以连基本保费也暂时停付，在停付基本保费的年份，保单会用他以前支付的额外付款来付款，从而可以让保单继续保持在安全的有效状态。例二：张先生今年55岁，想分4-5年放一笔钱到一个退休型W.L保险里，来快速积累一笔免税退休金，同时兼顾将部分财富免税传承给孩子。在这种情况下，最好的办法之一，就是购买某著名保险公司的W.L保险，在购买一个W.L保额作为主保险的的前提下，再加一个合理的Term附加险来将额外投资空间增加到足够大。详情请来电咨询或待面叙。（ 本文不构成具体建议。如果您想知道您是否适合购买分红式/盈利报酬式保险理财产品，请咨询合格的专业人员，也欢迎与本文作者联系。马新明Max Ma为资深专业保险理财顾问，环球百万圆桌会员，对分红式/盈利报酬式保险进行过长期、系统和深入的研究，并具有丰富的实操经验。电话：647-832-6780；Email: [email protected]；更多文章请浏览作者的保险理财博客：Blog.51.ca/u-314419）
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