加拿大华人论坛 加拿大百科Sun Life 最新改进后的重病保险有什么特点和独特优势？
在加拿大
关于重病保险，各大保险公司虽然基本相同，但也各有千秋，各具特色。今天，笔者在这里专门针对Sun Life的、最近于2017年10月份更新、改进后的重病保险的一些特点和独特优势做一个简单的介绍。一．Sun Life最新的重病保险的保障疾病种类是同行业中最多最全面的。Sun Life重病保险一共保26种全额理赔重病，其中还包括特有的 “后天脑损伤（ABI）” （详见第二点） 和 “丧失独立生活能力（LOIE）” （详见第三点）；可部分获赔的早期疾病也高达8种（详见第四点）。二 Sun Life重病保险自动包含对 “后天脑损伤” 的保障，这在整个行业是独一无二的。 Sun Life重病保险从2012年9月起就已自动包含了对后天脑损伤（称为Acquired Brain Injury，简称ABI）的保障，使该保障项目从以前的可选项目（需另加钱）变成了基本受保项目，不需另行选择和付款购买。Sun Life重病保险对被保人的 “后天脑损伤” 的保障，确实是它的一个独特卖点。相对于成熟稳重、身强体壮的成年人来说，活泼好动的孩子们和行动不便的老人们则更容易发生后天脑损伤，所以，包含这一保障项目对于孩子和老年人来说就显得更加重要。三 Sun Life重病保险也将 “丧失独立生活能力” 自动纳入全额理赔疾病之中，这在同行业中也是少有的。其它保险公司一般是将“丧失独立生活能力”（简称LOIE）作为一个附加险，需另外付款购买，而Sun Life则将其自动纳入全额理赔疾病的保障范围，而且是在满足条件时一次性赔付，即在被保人被判定永久性地失去独立生活能力、预期无法康复的情况下一次性赔付，合同终止。这一点是与另一种独立的长期护理保险（简称LTCI）不同的：LTCI则是在被保人失去独立生活能力一定的时间（即过了等待期）之后，即可按月或按周获赔一定金额的保险，获赔的时间是直到不再满足“失去独立生活能力”的条件或达到获赔的福利期限为止。若购买的是无限福利期限，则可一直获赔到终身。四 从2017年10月2日开始，Sun Life重病保险的可部分获赔的早期疾病从以前的6种增加到8种。各大公司的重病保险都保障二十几种大病。除此之外，还对几种 “早期疾病（又称初期疾病）” 进行部分赔付，如早期前列腺癌、原位性导管乳腺癌、气囊贯通冠状血管手术、表面恶性黑色肿瘤等。这种赔付不会冲减保障20几种主要大病的原购保额。Sun Life新增的二种早期疾病为 “胃肠道间质瘤” 和 “神经内分泌肿瘤（类癌）” 。另外，Sun Life 的 “可部分获赔”的金额为所购重病保额的15%，但不超过5万加元，一共可获赔四次，但每一种早期疾病仅限一次，并且这种获赔金额并不冲减可退保费总额，而有的保险公司是会冲减可退保费总额的。五 Sun Life重病保险特有15年保证付清的Term-75计划和10年保证付清的保终身计划。对于保到75岁的Term-75计划，各大保险公司一般都是需要付款到75岁的，至少也要付到65岁才能付清（如Canada Life），但Sun Life的重病保险是个例外，它的Term-75计划为投保人提供了15年保证付清的选项。如果投保人只关注75岁以前的重病保障，而且又想在15年内将保费付清，那么，在各大保险公司中，Sun Life也许是唯一的选择。对于终身重病保险计划，一般公司都只有付终身或15年保证付清二种付款方式，但Sun Life还为投保人提供了10年保证付清的选项，这可以满足某些投保人 “希望更快地付清保费来拥有一份终身的重病保险” 的要求。六．Sun Life重病保险独有的可转换成长期护理保险（LTCI）的选项。18-50岁的被保人，购买Sun Life的重病保险计划（10年和15年保证付清的计划除外）可加少量的钱，购买一个“长期护理保险转换功能即LTC Conversion Option”有了这个选项，被保人就可在60-65岁的任何时候将全部或部分重病保额转换成LTCI而不需考虑可保性，这是保证获批的，而且转换成的LTCI还可选择无限福利期限。可转换成的LTCI周福利额等于被转换的重病保额除以200，但可被转换的重病保额上限为25万，即可转换成的LTCI周福利上限为$1250。而且重病保险的ROPD也可转成LTCI的ROPD。七．Sun Life还特设有儿童重病保险计划，而且孩子的重病保障项目还更多。其它保险公司的重病保险一般都要求18岁以上的人才能作为独立被保人，18岁以下的孩子只能作为附加被保人，而且保额非常有限。而Sun Life的重病保险则可以让父母为孩子单独购买，而且保额不限（只要合理）。除了与成年人一样的26种保障项目之外，Sun Life的儿童重病保险还多包含了5种针对小孩的保障项目，一直到被保人24周岁为止。 同时，儿童的终身重病保险含有自动退保费功能；10年和15年保证付清的重病保险则自动含有到35岁时或35岁后取消，或75岁到期可退保费的功能。（本文仅供参考，不构成具体建议。具体请咨询合格的专业人员，也欢迎与作者联系面谈：资深专业理财顾问、环球百万圆桌会会员、宏泰集团高级保险理财经理、明盛金融总经理马新明 MAX MA电话：647-832-6780. Email: [email protected]；更多文章请浏览他的保险理财博客：Blog.51.ca/u-314419，或关注他的微信公众号: MaxMa_Canada，或加其微信：maxma678）
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