在加拿大
对于许多德国人来说，新的一年是从债务开始的：据年初信用门户网站smava的代表性调查，有560万德国人（8.1％）的转账账户透支，另有520万（7.5％）即将透支。
德国的转账账户都是可以透支的，因为每个户头都提供一定的信用额度，而许多德国人在帐户中的钱用完时，都习惯使用这个透支额度。但是，透支的利息非常高：只要帐户处于透支状态，平均就有近10％的利息。如果迅速还清的话，该透支额度的利息仍然是可控的。但是，如果帐户长期处于透支状态，利息会变得非常昂贵。
“银行账户透支时间越长，由于计划外的费用（例如家用电器故障或昂贵的汽车维修费用）而导致还款进一步延迟的可能性就越大。“信用门户网站smava的总经理Alexander Artopé说：“任何延迟的还款都会导致大量不必要的花费。”
调查还显示：大多数情况下，德国客户透支的时间比想要的更长。所有账户透支用户中有三分之一（35.1％）至少需要一个多月时间才能偿还欠款。有时，需要长达一年甚至更长的时间才能使帐户扭亏为盈！
很少有人知道，转账账户的透支额并不是提供周转现金的最优选项。
分期贷款可以替代透支账户
透支用户的另一种选择是分期贷款。因为分期贷款的利率平均比透支利息便宜近40％。意思是：那些通常要在几个月内才能还清欠款的人可以考虑转为申请分期贷款。
原因：转账账户的透支额度，利率平均为9.6％；而分期贷款，平均利息只要5.9％。
而且，与透支额度不同，分期贷款是与银行约定的每月固定分期还款额。这意味着客户很清楚何时还清贷款以及利息成本将是多少。而且，分期贷款可以在几个小时甚至几分钟内在线申请，非常方便。
另外，Alexander Artopé表示：“还款需要的时间越长，从透支额度转为分期贷款就越值得。例如，您可以通过网上的贷款比较门户网站轻松快捷地找到便宜的分期贷款。”
当然，选择透支账户还是分期贷款主要取决于欠款的类型。如果只是透支小额度，而且很快就能还上，那么偶尔透支一下转账账户也是可以的，因为非常方便。如果金额大，还款期长，那么分期贷款更合适，因为已与银行明确商定还款计划，利息也是固定的。
在目前利息非常低的背景下，有的小额短期贷款还倒贴利息。如果你只是要申请1000欧的小额贷款，可以去Smava看看，他家为了吸引新客户，申请贷款还送钱：借1000欧只要还995,84欧。
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如果你需要借款比较高，可以向银行申请分期贷款，无论消费者的信用评级如何，银行都会提供3000至50000欧元的消费信贷，即使申请人没有固定收入也能申请到，区别只是利息的高低。消费者在分期贷款的申请通过后就会收到贷款，然后必须按月分期偿还给银行。每月分期付款包括贷款的利息和偿还的本金。随着贷款到期日的临近，还款的本金增加，而还的利息下降。
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