在加拿大
过去两年以来,房价节节攀升,竞价大战如火如荼,对首次购房者构成了极大的挑战,很多潜在买家无奈退出了买房大军。眼下,随着房地产市场开始有所降温,买房的想法是否又开始萦绕在你脑海中?
如果你打算在不久的将来买房,不妨参考下加拿大金融教育公司MeVest创始人Lesley-Anne Scorgie的理财建议:
尽快削减支出预算
现在不是浪费食物、不必要订阅和冲动购物的时候。逐行浏览你的支出,找出最重要的支出事项。如果一项支出非常重要且拥有它能让你开心,那么就保留它吧。如果不是,那么你可以削减这部分支出,将其储蓄起来,以用于购买房屋和偿还消费者债务。你肯定不会想在还房贷和信用卡欠款之间被迫二选一。如果你还没有把税后收入的10%用于偿还债务,那么现在也是时候这样做了。随着你在债务方面取得进展,你的信用评分也会提高,更高的分数可以帮助你在房贷审批过程中获得更好的利率。
比预期更早开始为首付存钱
计算10%到20%的首付需要多少钱,然后制定一个与发薪日相协调的储蓄计划。这可能意味着,你可以在收到每张工资支票后存入500或1000元的固定存款(GIC),或将其存在TFSA、RRSP或由自由党政府新推出的首套房免税储蓄账户(FHSA)等高息储蓄账户中。随着加拿大央行开始加息,储蓄账户和政府债券的利率已经上升。
存首付需要时间,所以设定一个5年的储蓄目标来筹集资金。如时间线过长,事情恐变得过于模糊,难以做出合适的计划。
如你在一个价格极具竞争力的市场买入,要有创意
大多数千禧一代的买家都不能马上负担起梦想中的房子,除非得到家人的帮助。如果可能的话,Scorgie强烈建议寻求家人的帮助。但是,你也可以先买入一间位于好区的小公寓或联排屋,这样你可以尽早开始积累资产,并在以后搬到你梦想的房子。首次购房时,可以先设置一个较低的价位。
买房后,你也可以寻找其它潜在的收入,比如将套房、额外的停车位或储物空间租出去。通过从房产中获得收入,你可以更好地管理自己的现金流,更快地还清房贷,并在可能的情况下为退休分配更多的储蓄。当然,也有一些不时之需需要考虑,比如如果出现了像管道爆裂这样的问题,你就需要24小时待命。
根据《星报》最近公布的一项民意调查,千禧一代和Z一代的买家越来越普遍地与朋友和家人一起买房,以帮助分担成本,也越来越普遍地寻求共同签名者的支持,以帮助获得房贷资格。只是要注意,这些关系是有附加条件的,所以在你签字之前,要弄清楚这些非传统的安排将如何运作。
保护好自己的现在和将来
有两种方法可以保护你和你的家人,以便最终实现拥有房屋的梦想。
首先,购买人寿保险。根据加拿大皇家银行保险公司(RBC Insurance),人们通常有两个误区:
第一,人寿保险太贵了,而它实际上要比你想象的要便宜得多,你越年轻,保费就越便宜;
第二,如果你没有孩子,你可能就无需买保险了。如果你是千禧一代,你可能会有一些资产和债务,这意味着你在人生的这个阶段需要保险。所以,即使你需要从其他地方削减开支,也要把它纳入你的预算。
第二种保护自己的方法是准备一笔应急基金,这样在紧急情况下,你就有了一些可以依靠的东西。这需要时间来建立,所以请坚持定期缴纳。
对于利率上升和高通胀,我们都无能为力,所以不如把注意力集中在我们能控制的事情上。
Scorgie对未来潜在买家的最后3条建议是:
1)不要买太多的房子。你的房产可能会很值钱,但你却没多少现金,没有多少钱可以存,更不用说玩了。
2)不要忘记与过户有关的费用。将房屋购买价的1.5%至4%作为过户费用,比如房屋检查、土地转让税和房地产律师费用。
3)设定还清全部房贷的日期。很多人的贷款都是25年,但你也可以更快还清。
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