加拿大华人论坛 加拿大百科如何平衡分红式保险中的短线现金值和长期总回报？
在加拿大
我们知道：保单里的现金值是投保人本人可以动用的钱。纯保障型的Term保险无现金值可言；U.L保险的现金值取决于投保人是否做额外投资，以及投资回报的高低如何。而分红式/盈利报酬式（以下简称分红式）保险的现金值则是比较稳定地增长的。人们之所以乐意购买分红式保险，其中一个重要原因就是它的现金值和赔偿额从长线来说一般都是相当可观的！因为分红式保险的保费中已含有投资，投保人每年都会从此类保单中享受到投资收益（称作分红或盈利报酬），从而使保单中的现金值和赔偿额不断增长。但若从短线现金值方面来说，不同公司的分红保险以及同一公司的不同类型的分红保险产品存在着很大的差别。如何平衡分红保险中的短线现金值和长期总回报？这对某些投保人来说，或者在某些情况下是需要特别加以关注和认真考虑的问题。如果我们购买分红式保险的目的除兼顾短中期的保障之外主要是为了将来最大化地退休用钱，或最大化地传承一笔免税资产给后代，而且我们对将来十几年基本保费的支付不会有任何顾虑和担忧的话，那么，我们就应选择那些长线现金值和赔偿额尽量高的产品，至于短线现金值可不予关注，如Manulife的Performax Gold，Canada Life的Estate Achiever、Sun Life的Sun Par Protector等。但在下列几种情况下，我们在兼顾长线总回报的同时，也需要看重短线现金值：一是您想买一个较大的分红保单，现在付款没问题，但又担心将来生意或工作不稳定时在支付保费方面可能会出现暂时的困难和压力；二是您很看重分红保单中各个时期的现金值特别是短线现金值，因为您可能在近几年内就需动用里面的现金值用作生意的流动资金、投资的周转资金或生活的应急资金等。如果您是属于上述两种情况的投保人，那么，您在选购分红式保险时就应该要注意如下几点：其一，应优先选择那些短线现金值较高的分红式保险类别。如Canada Life的Wealth Achiever， Sun Life的Sun Par Accumulator，London Life的分红式保险等产品类型，但此类产品的长线总回报（包括长线现金值）却不如其它类型的分红式保险高，有的还相差较大。而且，购买相同的初始保额，需要投入的基本保费也较高。另外，值得提醒的是：虽然较高的短线现金值可以为投保人提供短期的资金周转或抵缴保费的缓冲，但这并不能解决保单需一定时期的足额付款的根本问题，投保人还是需要尽快将所欠保费补足才能确保保单不失效和预期的理财目标的实现。其二，如果可能，可以增购一个可让短期现金值较快增长的选项（叫作Early Cash Value Enhancer）。以一个45岁、标准身体等级的男性购买Manulife 的此类保险为例，选择成本到100的计划类型，购买的初始保额为100万，则基本年保费$27287。按目前的年回报率不变测算：若只付基本保费，则5年和10年的现金值分别为2.8万和12万；若加一个Early Cash Value Enhancer 选项，则年付保费增加10%，为$30013, 但短期现金值明显增加，5年和10年的现金值将分别为10万和34.5万。不过，遗憾的是，Manulife已在2015年底将这个选项取消了。其三，在目前资金比较充裕的情况下，投保人还可利用分红保险的额外付款空间进行额外供款，以加快现金值的增长速度，同时增强保单的灵活性和安全性。在额外付款方面，Manulife所允许的空间最大，几乎是按基本保费一比一的比例。还是上面的例子：基本年付保费为$27287，所允许的最大额外付款额度为$31248，为其基本保费额的115%。其它公司的分红式保险的额外付款空间相对较小，而且同一公司的两类分红式保险的额外付款空间也不一样，例如：一个45岁的男性（标准不吸烟身体等级）购买Canada Life的Estate Achiever分红保险（长线总回报较高而短线现金值较低），初始保额100万，选择20年保证付清的成本方式，则需要支付的基本保费为$30185, 所允许的最大额外付款空间为$18560, 是其基本保费的61%；如果购买Canada Life的Wealth Achiever分红保险（短线现金值远比Estate Achiever高，但长线总回报却远不如Estate Achiever），同样的初始保额和成本方式，则需要支付的基本保费为$35005, 所允许的最大额外付款空间只有$4820, 只有其基本保费额的14%。总之，在选购分红式保险时，有时需要认真考虑短线现金值和长期总回报的合理平衡，这可以通过选择合适的分红式产品类型和适当的付款方式方法来实现。（本文不构成具体建议。如果您想知道您是否适合购买分红式/盈利报酬式保险理财产品，请咨询合格的专业人员，也欢迎与本文作者联系。马新明Max Ma为资深专业保险理财顾问，环球百万圆桌会会员，对分红式/盈利报酬式保险进行过长期、系统和深入的研究，并具有丰富的实操经验。电话：647-832-6780；Email: [email protected]；更多文章请浏览作者的保险理财博客：Blog.51.ca/u-314419）
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