加拿大华人论坛 加拿大百科购买分红式保险是选择保证付清好还是终身付款好？
在加拿大
我们知道，分红式保险一般有两种付款方式可供选择，即终身付款（以下简称PT100）和20年保证付清（以下简称 20Pay）。在工作中，常有客人问我：到底是PT100好，还是20Pay好？为解答这个问题，首先需要澄清的是：PT100虽然真的需要付款到100岁，但其实并不需要投保人从口袋里掏钱来付款到100岁；20Pay虽然真的需要付款20年，但也不一定需要投保人从口袋里掏钱来付足20年。只有在“最坏”的情况发生时，即只有在每年的分红都为零的极端情况下，才真的需要投保人从口袋里掏钱来付到100岁（终身）或付满20年才能保证保单终身有效。事实上，几大公司的分红保险近30年来的平均分红率都超过9%。以Canada Life的分红保险产品Estate Achiever为例，假定按目前6.5%的分红率不变，即使在只付基本保费的情况下，无论是选择PT100，还是20Pay的计划，都只需要从口袋里掏钱付12年就可以了 ，以后需要付款的年份其实就是以保单所获得的部分分红来支付，其中，PT100的计划需要一直用分红来支付基本保费直到终身；但20Pay计划只需用分红来支付到第20年。请注意，只付12年并不能保证保单终身有效！如果将来的平均年分红率比假定的要低，则需要投保人从口袋里掏钱来支付更长的年份才能保证保单终身不失效！下面，我们以一个例子来分析比较一下两种付款方式的特点和区别。例：为一个17岁男孩购买50万初始保额的分红式保险（以Canada Life的Estate Achiever为例），如果选择20Pay的计划类型，则每年需付基本保费$7415; 若选择PT100计划，则每年只需付基本保费$4900。为方便比较，我们将两者的差价$2515作为额外付款投入到后一种计划里，而且假定将来实际从口袋里掏钱付款都是20年，这样，两种计划的实际总付款完全相同，我们来比较一下它们在各个年份的总现金值和总赔偿额（见下表）：年份 岁数 总 现 金 值（$万） 总 赔 偿 额（$万） PT100 20Pay PT100 20Pay10 27 5 2.8 78 5920 37 24 23 122 9130 47 43 45 143 13340 57 75 81 174 17950 67 124 136 217 233 60 77 197 217 275 30270 87 296 329 354 392从上述例子可以看出两种计划的区别：1）在购买相同初始保额的情况下，PT100计划的基本保费较便宜，但需要一直付款到终身。若投保人实际付款年数为20年，则20年后还需消耗一定的分红来继续支付基本保费；而20Pay计划的基本保费虽然较贵，却是20年保证付清的，即在付款20年后不再需要消耗分红来支付。2）在总付款相同的情况下，总现金值：在前20年，PT100计划要比20Pay的高，20年后则20Pay计划逐步超过PT100，越到后来，超差越大；总赔偿额：在前30年，PT100计划都比20Pay的高，在20年左右高出最多，但从第三十几年开始，20Pay计划就将超越PT100，越到后期，超差越大（为什么会这样？详情面谈。）那么，到底应选择哪种计划类型好呢？答案是：如果你想在购买一定初始保额的情况下需要支付的基本保费较少，或者在付款相同的情况下有更高的短期现金值和赔偿额，而且，还想在付款方面拥有更多的灵活性，那么PT100计划就更适合你；若你注重的是最大化的长远回报，而且在保费付清方面需要绝对的保证和确定，则20Pay计划就更适合你。（本文仅供参考，不构成具体建议。如果您想知道您是否适合购买分红式/盈利报酬式保险，请咨询合格的专业人员，也欢迎与本文作者联系。马新明Max Ma为资深专业保险理财顾问，环球百万圆桌会会员，对分红式/盈利报酬式保险进行过长期、系统和深入的研究，并具有丰富的实操经验。联系电话：647-832-6780；Email: [email protected]；更多文章请浏览我的保险理财博客：Blog.51.ca/u-314419）
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