加拿大华人论坛 德国工作展望未来的金融系统：无现金，无银行！?
在加拿大
近几年来，由于网上银行和比特币等电子货币开始大行其道，群众对现金和银行人工服务的依赖性也越来越低。那未来的金融系统将会是怎么样的呢？看看德国金融方面的专家 Marcus Disselkamp 是怎么介绍的吧。
据报道，德国未来的金融系统将有可能呈现出 Blockchain （区块链）的模式。该区块链是一串使用密码学方法相关联产生的数据块，每一个数据块中包含了一次比特币网络交易的信息，用于验证其信息的有效性（防伪）和生成下一个区块。这种区块链其实也是一种分布式的数据库，起源就是来自大热的电子货币——比特币。
1. Blockchain als Basis für neue Währungen
这样的区块链将成为新型货币的基础。据 Marcus Disselkamp 的介绍，基于这样的区块链技术，目前大热的比特币已经价值157亿美元，其巨大的市值不可小视。而比特币也仅仅只是个开端，今后会将有更多与比特币类似的电子货币大行其道，比如 Ether（市值已经高达11亿美元），Litecoin 和 Ripple 等。
由此，银行的作用也将越来越小。人民的财政也将越来越难以被国家控制，人民在选择货币以及储蓄和投资方面也将越来越自由。而目前也有一家名为DAO的德国投资基金，其全称为 Dezentrale Autonome Organisation。这家投资基金会在短短三个星期内，就募集了高达1,6亿美元的资金，并且该基金的组织结构方式呈现完全的自由化：既没有主席员工，又没有规章制度，更没有责权明细或者法律责任。也就是说，DAO 投资基金会呈现出了一种完全自由化的新型投资方式，也给传统的银行也带来了巨大的冲击和挑战。
2. Banken werden überflüssig
银行的地位将开始动摇。根据最新的消息，银行的监督机构EBA根据银行的自有资产在流动资金中所占比例为标准，做出了一项有关银行方面的危险系数测试（europäische Banken-Stresstest）。该结果显示，德国有两家大银行成为了欧洲十大最危险的银行，分别为德意志银行(Deutsche Bank) 和德国商业银行 (Commerz Bank)。两家银行的系数分别高达7,8 和7,4，即有面临破产的危险。
除了银行方面可能面临着破产的危险。由于网上支付功能的透明性和区块链有一定的数据安全性，比如PAYPAL 等网上支付功能的流行，也使得人民越来越不依赖银行或者信用卡公司。由此，全世界的多家银行已经意识到了这方面的问题和威胁，也在对此作出相应的努力，包括Goldman Sachs, Barcleys, JP Morgan, State Street, UBS, Royal Bank of Scotland, Credit Suisse, BBVA 等银行机构。
3. Ist wirklich alles sicher?
Marcus Disselkamp 认为：不一定！由于区块链是“匿名的” 和 “公开的“，所以如果在技术方面没有得到足够的支持，很有可能导致用户的资金被盗和信息外泄。类似的事件在近几年来也发生了不止一起。比如，德国投资基金 DAO 在2016年6月就因为发生了几起安全漏洞，导致至少360 万的Ether 电子货币被转移，其市值大约高达5000万美元。直到目前，投资者也不清楚自己是否能拿回自己的投资金额。
4. Und wie geht es weiter?
Marcus Disselkamp 对此问题认为：毫无疑问，区块链这样的技术在未来将会起到巨大的作用，群众对银行的依赖将越来越小。但是这些技术的先决条件之一就是互联网。而目前的金融系统和货币系统未来的发展趋势如何，还有待讨论。但无论如何，“信赖” 都是第一步，其中包括，客户忠诚度，品牌透明度，责任和危机管理，用户数据安全等。
所以，投资电子货币的时候应该谨慎小心。在选择储蓄银行的时候，也推荐选择一家安全稳健，破产风险系数低的银行，比如德国的邮政银行postbank。
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